Чому гроші закінчуються за тиждень до зарплати: аналізуємо грошовий потік

Грошовий потік: чому дохід є, а грошей не вистачає

Грошовий потік (cash flow, кеш-флоу) – це показник, який досліджує рух грошей на рахунках та готівку. Гроші надійшли – кеш-флоу збільшився, пішли – зменшився.

 

Грошовий потік допомагає зрозуміти, коли та скільки грошей людина може безпечно витрачати. Найважливіше – не плутати кеш-флоу з доходом. Ось як усе працює 👇

 

Сергій – дизайнер. Він узяв замовлення на розробку сайту з бюджетом 50 000 грн.

 

Клієнт перерахував Сергію аванс 20 000 грн. Тепер у Сергія кеш-флоу = 20 000 грн, а доходу ще немає, адже робота не виконана.

 

Сергій заплатив за доступ до онлайн-платформи, купив кілька шрифтів і оплатив комуналку – 15 000 грн. Кеш-флоу став 5 000 грн.

 

Нарешті замовник прийняв роботу, але бухгалтерія сплатить рахунок у кінці місяця. Тепер у Сергія є дохід 50 000 грн, але грошовий потік залишився 5 000 грн. Якщо Сергій витратить їх до сплати бухгалтерією, то дохід буде, а кеш-флоу – ні. Саме це трапляється, коли люди думають: «Я нормально заробляю, але грошей не вистачає».

 

Як розрахувати кеш-флоу

Досліджувати грошовий потік можна в Excel за допомогою Приват24 (але не забувайте, що потрібно врахувати й готівкові розрахунки).

 

Грошовий потік = Залишок на початок + Надходження – Витрати.

 

Розраховується постійно, а підсумки підбиваються двічі на місяць. Так можна дослідити зміни в динаміці.

 

🚨 Ще раз головне:

 

• Дохід: розраховується, коли виконано зобов’язання.
• Грошовий потік: розраховується, коли гроші рухаються.

 

Якщо ви взяли кредит 10 000 грн, то грошовий потік виріс, але дохід навіть трохи зменшився, тому що борг повертається з відсотками. І навпаки: якщо ви позичили другу 5 000 грн, то кеш-флоу зменшився, хоча на папері гроші ваші.

 

Щоб спростити дослідження грошового потоку, його можна розраховувати окремо за видами.

 

Види кеш-флоу

У бізнесі виділяють 3 види грошового потоку: операційний, фінансовий та інвестиційний. Так керівник краще розуміє рух грошей і може ухвалювати більш вдалі рішення.

 

У приватному житті також варто робити окремі записи щодо кеш-флоу.

 

 

Операційний грошовий потік

Це рух грошей повсякденного життя. Сюди входять ваші регулярні доходи (зарплата, премії) та щоденні витрати (їжа, оренда, комуналка, транспорт). Коли операційний кеш-флоу в плюсі, це означає, що притоку грошей вистачило на покриття витрат.

 

Сьогодні 15-те число. Сергію треба заплатити за оренду квартири 15 000 грн, а на картці лише 2 000 грн. Зарплату Сергій отримає 20-го.

 

Формально в Сергія є гроші, але через неправильне керування фінансами його операційний кеш-флоу не покриває обов’язкові витрати.

 

Фінансовий грошовий потік

Це те, як ви залучаєте або повертаєте кредити та позики. Фінансовий грошовий потік доповнює операційний 👇

 

Олена щомісяця оплачує абонемент до тренажерної зали. Це операційний кеш-флоу.

 

Була новорічна акція, і Олена купила абонемент на 6 місяців, використавши гроші з кредитного ліміту (тобто з фінансового кеш-флоу).

 

Якщо Олена підраховує кеш-флоу хоча б в Excel, то вартість абонемента вона відніме від фінансового кеш-флоу, а погасить цей мінус з операційного, коли надійде зарплата.

 

Інвестиційний грошовий потік

Сюди входять купівля та продаж активів. Це гроші, які є, але недоступні для поточних потреб.

 

• Відтік (-): купівля валюти, ОВДП, нової техніки, яка впливає на дохід, оплата навчання (довгострокові витрати на розвиток).
• Приток (+): отримання дивідендів, відсотків за депозитами, продаж старого авто.

 

Інвестиційний кеш-флоу буває від’ємним, проте це не страшно – ви витрачаєте гроші сьогодні, щоб отримати більше завтра. Але погашати мінус доведеться з операційного грошового потоку, тому якщо з ним не все гаразд, краще не заводити інвестиційний у мінус.

 

Три види грошового потоку розраховують окремо, але вони пов’язані між собою і гроші переходять з одного в інший.
 

Як грошовий потік працює на практиці

Сергій проаналізував витрати за останні 2 роки й помітив закономірність: щороку в серпні та грудні він опиняється в глибокому «мінусі», навіть якщо зарплата була стабільною.

 

Ось що з’ясувалося:

 

• Серпень: Сергій готує дитину до школи, оплачує річну страховку на автомобіль і закриває «хвости» після відпустки. Витрати зростають на 40% порівняно зі звичайним місяцем.
• Грудень: подарунки рідним, святкування Нового року та передоплата за зимовий відпочинок. До того ж приходять перші «важкі» рахунки за опалення.

 

Знаючи просідання кеш-флоу, Сергій може:

 

Зменшити витрати. У липні та листопаді (місяці перед просіданням) Сергій свідомо відмовляється від великих купівель, щоб зайти в піковий період із максимальним залишком на картці.

 

Залучити фінансування. Сергій використовує кредитний ліміт як «міст» під час свят, знаючи, що закриє мінус за допомогою річної премії, яка приходить у січні.

 

Збільшити запас коштів. Починаючи з вересня, Сергій відкладає по 2 000 грн на окремий Конверт під назвою «Грудень». До моменту пікових витрат у нього вже є сформований капітал.

 

→ Конверти в Приват24

 

Чому гроші закінчуються ще до зарплати

Тому що гроші надходять у неприйнятний час і виходять тоді, коли потрібно платити важливі витрати.

 

Це означає:

 

• Людина живе не за ритмом доходів.
• Кеш-флоу не синхронізований.
• Гроші є на депозиті чи у валюті, але не там, де вони потрібні.

 

Це не питання сили волі або зарплати. Це питання керування кеш-флоу 👇

 

4 правила керування грошовим потоком

Якщо найбільші витрати йдуть раніше, ніж доходи, – у вас негативний кеш-флоу в певні моменти. Щоб не потрапити в пастку, варто дотримуватися таких кроків:

 

1. Синхронізувати потоки. Намагайтеся домовитися про дати великих платежів (оренда, кредити, комуналка) на 1–2 дні після отримання зарплати.

 

2. Створити оперативний резерв. На картці або в Конверті завжди має бути сума, що покриває касовий розрив (мінімум 20–30% місячних витрат).

 

→ Методи конвертів: як накопичувати гроші, щоб вистачало на життя

 

3. Використати «фінансове плече». Кредитний ліміт допоможе перекрити касовий розрив, якщо ви впевнені в майбутньому притоку грошей (зарплаті).

 

4. Планувати великі витрати. Якщо Сергій знає, що в грудні треба купити подарунки та страховку на авто, він має почати «відтягувати» гроші з операційного потоку вже у вересні.

 

Запам’ятаймо

Грошовий потік (кеш-флоу, cash flow) – це показник, за допомогою якого досліджують рух коштів.

 

Грошовий потік = Залишок на початок + Надходження – Витрати.

 

Розуміння грошового потоку запобігає появленню касових розривів, коли формально у вас непогана зарплата і взагалі є гроші (на депозитах, в ОВДП тощо), проте зараз не вистачає на оплату оренди квартири.

 

Щоб краще керувати грошима, окремо ведуть щоденники операційного, фінансового та інвестиційного кеш-флоу. Одна операція з грошима може ініціювати записи відразу у двох щоденниках: наприклад, якщо зайшла зарплата, і ви частину грошей поклали на депозит, то ми виписуємо кошти з операційного потоку і додаємо до інвестиційного.

 

Перший шлях до дослідження грошового потоку – це двічі на місяць дивитися аналітику за картками в Приват24 та додавати до неї всі операції з готівкою.