Методи конвертів: як накопичувати гроші, щоб вистачало на життя

Класичний метод конвертів

 

 

У класичному методі конвертів дохід розподіляється за категоріями.

 

Визначаєте категорії

Під будь-яку ціль або завдання створюєте конверт. Наприклад, «На телефон», «На відпустку», «Комуналка» тощо.

 

Встановлюєте бюджет

У кожен конверт відкладаєте гроші з авансу та зарплати. Суми можуть бути фіксованими або як відсоток від доходів.

 

Сергій розподіляє сімейний бюджет за методом конвертів з 2023 року. Зараз він на двох із дружиною має такі конверти 👇

 

Лікування – 2% від доходу. Зараз все добре, але Сергій пам’ятає, як довелося терміново брати кредит на стоматологію 5 років тому. Тепер збирає заздалегідь.

 

Авто – 4 000 грн. Паливо – 3 500 грн, інше – на страховку та майбутній ремонт.

 

Відпустка – 10%.

 

Подушка безпеки – 5%.

 

Одяг – залежить від плану. Зазвичай Сергій із дружиною купують одяг раз на 3 місяці. Зимові речі купують якісні, тому планують заздалегідь і користуються кілька сезонів.

 

Продукти та комуналка– 23 000 грн.

 

Розваги та хобі – 7%.

 

На перший іпотечний внесок – 8%.

 

Непередбачені витрати – 5%.

 

Категорії та суми внесків Сергій підбирав 3 місяці. У житті виявилося стільки неврахованих та імпульсивних витрат, що Сергій і не очікував.

 

Сенс конвертів

🚨 Товар або послугу купують тільки на гроші з відповідного конверта. Так формується фінансова дисципліна. Конверт відкривають на будь-яке завдання: навіть похід у новий ресторан або купівля кросівок відбуваються тільки після заповнення конверта.

 

Якщо в конверті для регулярних витрат (наприклад, продукти) наприкінці місяця залишаються гроші, їх переводять у конверт «Подушка безпеки». Коли конверт «Подушка безпеки» заповнено, залишки з інших конвертів можна переводити в «Розваги» або на велику покупку.

Які конверти відкривати

Планувати бюджет за методом конвертів можна традиційним або сучасним способом.

 

Традиційний спосіб. Знімати з картки всі гроші і розкладати готівку по конвертах. Трохи незручно, але для деяких людей вкрай важливо наочно бачити гроші вдома. У продажу є спеціальні планувальники бюджету – блокнот із конвертами всередині.

 

Сучасний спосіб. Розподіляти зарплату на картки та рахунки в своєму банку. Щоб робити це зручніше, скористайтеся нашими Конвертами, які саме для цього створені. Можна відкрити до 15 Конвертів.

 

Конверти в Приват24

 

Метод конвертів настільки популярний у світі, що став підставою для створення інших методів, які підійдуть людям із різним рівнем доходу та фінансовими звичками.

 

⚖ Метод 50/30/20 – баланс між потребами та бажаннями

 

Цей підхід описала сенаторка США Елізабет Воррен у книзі «Увесь ваш добробут: головний фінансовий план на все життя». Ви створюєте три великі конверти, а вже в них – підконверти для конкретних витрат.

 

Як працює

• 50% доходу – необхідні витрати: житло, комуналка, продукти, транспорт.
• 30% – бажання: подорожі, ресторани, хобі, розваги.
• 20% – фінансові цілі: подушка безпеки, інвестиції, погашення боргів.

Кожну категорію можна розбити на підконверти: наприклад, «Бажання» можна поділити на «Подорож», «Ресторан», «Гаджети».

 

Що дає

Ви маєте ліміт грошей на бажання, за рахунок чого зростають накопичення. Метод підходить людям, які не хочуть або їм важко контролювати дрібні витрати – достатньо стежити лише за трьома великими категоріями.

 

Що робити, якщо обов’язкові витрати перевищують 50% від доходу

У реальному житті пропорції можуть не збігатися. Якщо обов’язкові витрати забирають більше половини доходу, можна:

 

📊 Адаптувати відсотки – наприклад, перейти на 60/20/20 або навіть 70/15/15, зберігаючи мінімальний відсоток на фінансові цілі 5–10%.

 

💳 Знизити витрати – наприклад, перейти на дешевший мобільний тариф або купувати продукти тільки на оптовому ринку.

 

📝 Перевірити склад категорії – часто в необхідних витратах є приховані бажання (наприклад, доставка їжі чи преміальний тариф мобільного). Такі витрати треба робити з конверта «На бажання».

 

🛒 Метод 60/10/10/10/10 – для тих, хто не хоче витрачати зайвого

 

 

Автор методу – колишній редактор фінансового порталу MSN Money Ричард Дженкінс – пропонує більш детально структурувати гроші, які залишаються після основних витрат.

 

Надважливо, щоб основні витрати не перевищували 60%.

Як працює

• 60% – житло, їжа, транспорт, комуналка, виплата за кредитами.
• 10% – навчання та інвестиції.
• 10% – великі покупки, ремонт, подушка безпеки.
• 10% – розваги та хобі.
• 10% – нерегулярні витрати.

Що дає

Ви відразу бачите, куди саме йдуть умовно «зайві» гроші поза основними витратами, і скільки та в якій категорії залишається в кінці місяця.

 

Добре підходить людям, які хочуть виховувати корисні фінансові звички та накопичувати на великі покупки.

 

Пропорції відсотків можна змінювати під ситуацію. Наприклад, якщо ви накопичуєте на перший внесок за іпотеку, можна на розваги та хобі перераховувати 5% замість 10.

 

👩‍🎓 Метод 55/10/10/10/10/5 – для інвестицій у себе

Автор книги «Думай як мільйонер» Харв Екер переконаний, що найкращі інвестиції – це інвестиції в себе, адже вони точно окупляться.

Як працює

• 55% доходу – на основні витрати: житло, продукти, транспорт, комуналка, страхування.
• 10% – самоосвіта: курси, книги, тренінги.
• 10% – інвестиції: депозити, облігації тощо.
• 10% – відпочинок і розваги.
• 10% – на форс-мажор: непередбачені витрати, ремонт техніки, медичні послуги.
• 5% – подарунки та благодійність.

Що дає

Дає систему, де є місце і для розвитку, і для відпочинку, а не лише для заощаджень. Підходить тим, хто хоче збалансувати життя: і заробляти, і розвиватися, і мати час на себе.

 

Мотивує інвестувати у власні знання, що в довгостроковій перспективі підвищує дохід.

 

💪 Метод 70/20/10 – повернути кредити та накопичувати одночасно

Автор книги «Найбагатша людина у Вавилоні» Джордж Клейсон радить завжди жити на 70% від доходу. Він впевнений, що люди, які витрачають все під нуль, неправильно планують бюджет.

Як працює

• 70% доходу – на поточні витрати: житло, продукти, транспорт, комуналка.
• 20% – на погашення боргів: кредити, позики друзям чи родичам.
• 10% – накопичення та інвестиції.

Що дає

Допомагає системно скорочувати борги, а не віддавати «як вийде». Із цим методом можна накопичувати навіть у період боргового навантаження.

 

Дисциплінує: частина грошей жорстко обмежена 70%, тож можна навчитися оптимізувати побутові витрати.

 

🫶 Метод Pay Yourself First (Спочатку заплати собі) – відкладати навіть за невеликої зарплати

Попередні методи заточені на обов’язкові щомісячні витрати. Метод «Спочатку заплати собі» протилежний.

 

Фінансовий радник Девід Бах у книзі «Автоматичний мільйонер» наводить приклади клієнтів, які завдяки цьому підходу накопичили значні суми, маючи середній або нижче середнього дохід.

Як працює

1. З кожного надходження на картку 5–20% автоматично перераховуються в конверт накопичень.
2. Звикайте витрачати тільки гроші, які залишилися після першого кроку.
3. Почати можна з мінімального відсотка (3–5%), щоб уникнути фінансового стресу.

Це протилежність поширеному підходу, коли відкладають те, що залишається.

Що дає

Більшість людей витрачає все, що заробляє, а іноді й більше. Метод Pay Yourself First змінює пріоритет: накопичення стають обов’язковою статтею бюджету, а витрати підлаштовуються під розмір доступних коштів.

 

Навіть кілька відсотків, відкладених системно, за рік можуть перетворитися на відчутну суму. Фінансові експерти називають такі результати «магією маленьких сум».

 

У Конвертах в Приват24 на гроші додатково нараховуються відсотки, як за депозитом.

Психологічний ефект

Коли людина бачить, як гроші зростають на рахунку, з’являється відчуття контролю над фінансами. Від думки «нічого відкладати» вона переходить на пошук способів оптимізувати витрати, щоб зберегти відкладений відсоток.

 

🛍 Метод No-Spend Challenge (Виклик без витрат) – для імпульсивних покупців

Метод допомагає відновити контроль над витратами та перезавантажити фінансові звички. Найважче – домовитися із собою не витрачати гроші ні на що, крім абсолютно необхідного 🤐

Як працює

1. Визначаєте життєво необхідні категорії: продукти, комуналка, транспорт до роботи.
2. Усі інші витрати забороняєте собі на час виклику: тиждень, місяць, рік – встановлюєте самостійно.
3. Можете дозволити одну-дві «вільні» категорії, якщо виклик надто жорсткий. Наприклад, каву в кав’ярні або суші кожну третю суботу місяця.
4. Фіксуєте в Excel всі витрати, щоб після закінчення виклику проаналізувати, скільки вдалося заощадити.

Що дає

Метод допомагає зламати автоматизм у витратах. Після місяця без покупок ви починаєте більш критично дивитися на кожен чек і ставити запитання: «Чи справді мені це потрібно?»

 

Підходить імпульсивним покупцям, які відчувають, що гроші «витікають» непомітно, але не можуть це побороти.

 

Можна залучити до виклику дружину, чоловіка, близького друга. Це як із дієтою: разом простіше.

Результати

Кейт Фландерс описала свій річний досвід у бестселері «Рік без покупок» (The Year of Less). За 12 місяців вона погасила борги та повністю змінила фінансові принципи. Ось деякі з них 👇

 

• Жодних нових речей. Протягом року Кейт дозволяла собі купувати лише заміну зношених предметів.
• Винятки, які рятували виклик. У списку дозволеного були продукти, засоби гігієни, бензин, подарунки близьким (але без розкоші) та книги (електронні, щоб уникати імпульсивних покупок у книгарнях).

За рік Кейт заощадила понад 55% доходу, повністю погасила кредити та зрозуміла, що 80% речей, які раніше купувала, їй не були потрібні.

 

А тепер усе разом

Багато людей відмічають, що метод конвертів мотивує. Виявляється, дуже важливо бачити, як гроші накопичуються на щось, що раніше здавалося нездійсненною мрією.

 

Найімовірніше, ви купуватимете менше непотрібних речей і накопичення коштів стане звичкою.