Кредитна історія & Кредитний рейтинг: у чому різниця і як покращити, щоб банки погоджували кредит

Колись, коли всі мобільні телефони були з кнопками, автор цієї статті отримував першу в житті банківську картку. Почувши відмову від кредитного ліміту, працівник банку сказав: «Мені треба зазначити причину. Ви не проти, якщо я напишу, що у вас алкогольна зовнішність?»

 

Банки можуть відмовити в кредиті з різних причин, але найчастіше їх дві:

 

1. Сума кредиту перевищує 40–60% сукупного доходу клієнта.
2. Погана кредитна історія.

З підвищенням доходу ми вам не допоможемо, а от поради щодо кредитної історії – це будь ласка 😉

 

Що таке кредитна історія

Кредитна історія – це перелік усіх ваших кредитів за останні 10 років із деталями:

 

• для чого брали;
• на які суми;
• скільки відкрито зараз;
• чи були прострочення (якщо так, то як довго та на які суми).

А також більш специфічна інформація: чи судилися з кредитором, чи намагалися продати заставне майно тощо.

 

Виглядає кредитна історія ось так:

 

Банки та фінансові організації запитують кредитну історію щоразу, як ви звертаєтеся по кредит. На підставі аналізу ухвалюється рішення, чи погодити позику та на яких умовах.

 

Якщо людина активно користується кредитами, то кредитна історія може бути кілометровим документом.

 

 

Щоб не витрачати час на вивчення величезних історій, розробили кредитний рейтинг.

 

Що таке кредитний рейтинг

Кредитний рейтинг – це число від 0 до 700, яке розраховують за кількома сотнями показників кредитної історії. Він може заощадити час кредитора: замість вивчення багатьох кредитів в історії можна просто подивитися на рейтинг.

Кожен кредитор самостійно визначає, який кредитний рейтинг вважати достатнім для видачі кредиту. Як правило, до цього питання підходять гнучко: у разі низького рейтингу можуть зменшити суму та строк, збільшити відсоток або попросити заставу.

 

Який кредитний рейтинг вважається низьким

Знов-таки кожен кредитор визначає самостійно. Українське бюро кредитних історій (УБКІ) вважає так:

 

• до 450 балів – низький або середній показник;
• до 550 – високий;
• до 700 – дуже високий.

«Високий» – тобто позичальник надійний: висока ймовірність, що повертатиме гроші без проблем. Такі клієнти зазвичай отримують рішення швидко та на більш вигідних умовах.

❗ Кредитний рейтинг – динамічна величина. Наприклад, якщо у вас два відкриті кредити, рейтинг знизиться. Ви їх виплатили без прострочень і закрили – підвищиться.

 

Взяли новий кредит – рейтинг може трохи знизитися. Закрили його – підвищився.

 

Яка буває кредитна історія

Загалом є три види історії: позитивна, негативна, нейтральна.

 

Позитивна кредитна історія. Позичальник виконував умови чітко за договором – без прострочень. Що більше позик ви брали та вчасно повертали, то вищий рейтинг.

 

Має значення й строк давності. Що більше часу минуло, то менше впливає на рейтинг закритий договір.

 

Негативна кредитна історія (рейтинг нижчий від середньої норми). Формується, якщо позичальник порушував умови позики. Враховується все: суми прострочень, строк, кількість тощо.

 

Нейтральна (нульова) кредитна історія. Чистий аркуш – людина за останні 10 років не брала позик.

У нас культура кредитування тільки формується, на відміну від Європи та США. Там історію перевіряють навіть роботодавці, і вона впливає на те, чи отримаєте ви роботу.

 

Тому позитивна кредитна історія краща за нейтральну – адже якщо інформації немає, то й довіри поки що теж.

 

Хто формує кредитну історію та рейтинг

Українське бюро кредитних історій. Інформацію про клієнтів надають банки та фінансові організації.

 

В Україні є й інші бюро кредитних історій. Як правило, банк працює тільки з одним бюро. Якщо у звіті відображаються не всі ваші кредити, то банк або фінансова компанія, з якими ви працювали, не є партнером УБКІ.

 

Як покращити кредитний рейтинг

Рейтинг – це підсумок кредитної історії. Щоб його покращити, потрібно виправити історію. Ось які поради дає УБКІ:

• погасіть поточні прострочення;
• зменште кількість одночасно відкритих договорів;
• користуючись кредитними продуктами, своєчасно вносьте платежі.
  Отримання невеликого короткострокового кредиту та його повернення без порушення графіка позитивно вплине на оцінку якості кредитної історії.

 

Як перевірити кредитну історію та рейтинг

Раз на рік кредитну історію можна отримати безкоштовно в Приват24 («Кредити – Кредитний рейтинг»).

 

Замовляти звіти про історію та рейтинг варто для контролю: щоб бачити динаміку та перевіряти можливі помилки. Особливо доцільно це робити напередодні великої купівлі, на яку ви плануєте взяти кредит.

 

Знаючи свій рейтинг, можна передбачити відповідь кредитора.

 

Запамʼятаймо

• Кредитна історія містить інформацію про всі кредити клієнта за останні 10 років.
• Інформацію про кредити УБКІ отримує від партнерів – банків та фінансових організацій.
• Отримуючи від клієнта заявку на кредит, банк запитує кредитну історію в УБКІ або в іншому бюро.
• Кредитний рейтинг – числове вираження кредитної історії. Допомагає миттєво зрозуміти надійність позичальника.
• Щоб підвищити кредитний рейтинг, потрібно покращити кредитну історію: зменшити кількість відкритих договорів, сумлінно виконувати умови кредитів тощо.
• Один раз на рік ви можете отримати кредитну історію безкоштовно в Приват24, меню «Кредити».