Як не платити відсотки за кредитною карткою: відверто про пільговий період

Що таке пільговий період

Пільговий період (грейс-період) – це строк, протягом якого можна повернути кредитні кошти та не сплачувати відсотки.

 

Банки часто називають грейс-період безкоштовним або безвідсотковим. Це трохи неправильно. Через законодавчі вимоги банки ставлять на пільговий період символічну ставку – найчастіше 0,001%. У ПриватБанку – 0,00001%.

У Сергія зламався холодильник. За вікном +30, до зарплати ще тиждень. Сергій їде в найближчу мережу побутової техніки та купує холодильник за 20000 грн із кредитного ліміту. Починається пільговий період. Якщо Сергій поверне в строк 20000 грн, то жодних відсотків не сплачує, а кредитні кошти знову доступні.

 

Припустимо, Сергій перехвилювався й вирішив про запас купити 5 холодильників, використавши кредитні 100000 грн. Повернути в пільговий період потрібно 100000 грн і 1 копійку (ті самі символічні 0,00001%).

Як працює грейс-період: головний нюанс

Клієнт отримує в банку картку з кредитним лімітом. Пільговий період вмикається, коли витрачаються саме кредитні кошти. Щоб не платити відсотки, гроші потрібно повернути до кінця пільгового періоду. А ось де саме цей кінець – можуть бути різні варіанти.

 

Грейс-період буває класичний і загальний. Назви умовні, суть у тому, як банк розраховує пільговий строк.

Класичний грейс-період

Починається першого числа кожного місяця. Наприклад, період до 55 днів як у ПриватБанку означає, що максимальну відстрочку платежу клієнт отримає, якщо витратить кредитні гроші 1-го числа.

Сергій купив холодильник із кредитних коштів 1 серпня. Пільговий період – до 25 вересня. Він діє для всіх кредитних витрат у серпні.

 

Сергій витратив:

 

• 1 серпня – 20000 грн;
• 10 серпня – 5000 грн;
• 23 серпня – 1000 грн.

Ці 26000 можна повернути до 25 вересня і не сплачувати відсотків.

 

4 вересня Сергій витратив ще 6000 грн кредитних грошей. Для них пільговий період – уже до 25 жовтня за умови, що Сергій вчасно внесе попередні 26000 грн.

Загальний грейс-період

Починається з дати купівлі. Всі подальші витрати, навіть у наступних місяцях мають фінальний строк грейс-періоду першої купівлі.

 

Сергій витратив 8000 грн із кредитних коштів 5 вересня. Пільговий період – 100 днів, тобто до 14 грудня. Будь-які інші витрати в жовтні та листопаді також потрібно погасити до 14 грудня.

 

Якщо ви бачите, що банк пропонує занадто великий пільговий період, найімовірніше, це саме загальний.

 

 

У підсумку ви довше користуєтеся кредитними грошима з класичним грейс-періодом. Хоча це питання зручності та звички.

 

Коли поновлюється пільговий період

Класичний поновлюється 1-го числа кожного місяця. Це працює, доки клієнт повертає гроші в повному обсязі. Якщо гроші не повертаються в пільговий період, то вмикається звичайний кредит. Тоді пільговий період поновлюється після повного погашення боргу.

 

Загальний період поновлюється, коли повністю погашено витрати кредитних коштів і здійснено нову купівлю.

 

Ще нюанс: які витрати входять до пільгового періоду

Кожен банк сам вирішує, які операції включати в грейс, а які – ні. Найчастіше банки виключають із переліку зняття готівки. Під питанням можуть бути перекази з картки на картку. Вивчайте ці умови, особливо якщо банк пропонує занадто довгий грейс-період.

 

ПриватБанк зробив простіше – пільговий період діє на всі витрати з кредитного ліміту. Тільки враховуйте, що за зняття готівки та перекази з кредитних коштів стягується комісія.

 

Наприклад, зняття готівки не входить у пільговий період. Що буде, якщо клієнт зніме кредитні гроші в банкоматі?

 

Це відразу буде кредит: з відсотками та щомісячним платежем.

Підводний камінь

Наприклад, ви кілька разів розрахувалися карткою в магазині на 20000 грн. До кінця пільгового періоду ще місяць, ви спокійні. Припустимо, у вашому банку зняття готівки в банкоматі не входить в операції пільгового періоду, але вам терміново була потрібна готівка, і ви зняли 500 грн. На жаль, не вийде повернути ці 500 грн і надалі перебувати в грейс-періоді. Доведеться повернути 20500 грн, інакше вони стають повноцінним кредитом за основною ставкою.

 

Якщо потрібна велика сума саме готівкою, то більше підійдуть спеціальні продукти – наприклад, «Кредит готівкою».

 

Яку користь отримує банк від пільгового періоду

Може здатися, що грейс-період більше потрібен клієнтам, ніж банку. Істина в цьому є: безвідсотковий період – це подяка сумлінним клієнтам. Проте вигоду банк отримує і тоді, коли клієнт вчасно повертає всю суму.

 

Банку вигідний рух грошей за карткою. Коли клієнт розраховується карткою, магазин сплачує комісію. Частина – платіжній системі (Mastercard, Visa), частина – банку-емітенту, тобто банку, який випустив картку й обслуговує її.

 

Повернення кредитних грошей у пільговий період вигідні і банку, і клієнту. Головне – зважити плюси та ризики.

 

Плюси та ризики безвідсоткового періоду

Головна перевага – можливість розраховувати на запасні гроші, які лежать на картці й нічого не коштують клієнту.

 

Інші плюси

 

• Поліпшується кредитна історія. Іноді клієнти користуються пільговим періодом, навіть коли мають достатньо власних коштів, просто щоб покращити кредитну історію.
• Власні кошти можуть працювати. Користуючись грошима банку, власні можна покласти на депозит і в такий спосіб заробити.

Ризики

 

Позичати гроші важко: позичаємо чужі, а повертати доводиться свої 🤷‍♀️

 

Кредитні гроші легше витрачати, ніж власні, особливо коли є пільговий період. На емоціях можна купити щось зайве або витрати більше, ніж дозволяють прибутки. Це небезпечно!

 

Наша порада: ведіть фінансовий щоденник і щомісяця порівнюйте витрати. Краще робити це за категоріями: комуналка, розваги, продукти тощо. Так ви зрозумієте, скільки, куди та коли витрачаєте, а також зможете більш обачливо користуватися кредитом. Аналітика за карткою є в Приват24.

 

Як завжди бути в пільговому періоді

Найчастіше витрати пільгового періоду стають кредитом, коли клієнти забувають внести кошти, роблять це невчасно й не враховують комісію.

 

Пам'ятати про використані кошти та останній день для повернення

 

Якщо ви здійснюєте багато платежів, користуєтеся картками різних банків, то легко заплутатися в сумах і строках та забути здійснити платіж.

 

Рішення: занести в Google-календар нагадування про спливання пільгового періоду або заздалегідь створити разовий автоплатіж (Приват24, меню «Автоплатежі»).

 

Врахувати можливі затримки

 

Іноді клієнти порушують грейс-період випадково. Переказують гроші з інших банків, зі сторонніх терміналів самообслуговування, роблять це на вихідних. І не враховують, що гроші між системами можуть рухатися до трьох днів.

 

Рішення: поповнювати гроші в системі одного банку або здійснювати платіж не в останній день, а хоча б за три робочих.

 

Врахувати можливі комісії

 

Буває, що людина зніме 1000 грн у банкоматі з кредитного ліміту та повертає на картку також 1000, не враховуючи комісії за зняття готівки.

 

Рішення: дивіться точну суму погашення для збереження пільгового періоду в Приват24 безпосередньо в меню картки.

 

Знати умови надання кредиту

 

Банки активно рекламують кредитні картки, тому легко заплутатися: різні суми, строки грейс-періоду, знижки, кешбеки тощо. Буває, клієнт знімає 1000 грн у банкоматі з кредитних грошей, але в його банку пільговий період не діє на зняття готівки.

 

Рішення: якщо ви користуєтеся кредиткою одного банку, приділіть час та прочитайте всі умови за кредитом. Банки зобов'язані надавати повну інформацію про умови, тарифи тощо. В ПриватБанку ми зробили окремий модуль на сторінці.

 

Пільговий період завершено: що далі?

Якщо ви не внесли використані гроші, то грейс-період завершується і заборгованість стає класичним кредитом із відсотковою ставкою, мінімальним платежем, штрафами за прострочення тощо.

 

Іноді клієнти навмисно виходять із пільгового періоду, щоб вчасно здійснити кредитні платежі, погасити заборгованість та виправити таким чином кредитну історію.

 

Запамʼятаймо про пільговий період

Пільговий (грейс, безкоштовний, безвідсотковий) період – це термін, протягом якого можна повернути кредитні кошти й не платити відсотків. Після повернення кредитні кошти знову доступні.

 

Зазвичай банки встановлюють символічну ставку (наприклад, 0,00001%), тому краще перевіряти точну суму погашення в Приват24.

 

У різних банках правила початку та завершення грейс-періоду відрізняються. В ПриватБанку повернути гроші потрібно до 25-го числа наступного місяця. Витрати за серпень повертаються у вересні, за вересень – у жовтні. В інших банках грейс-період може починатися від дати купівлі й діяти до кінця строку для всіх купівель у цей період. Наприклад, період завершується 19 грудня. Витрати 9 грудня також потрібно погасити до 19.

 

Перевіряйте, які витрати враховуються в пільговому періоді. Деякі банки не враховують зняття готівки або перекази з картки на картку. Такі операції відразу стають повноцінним кредитом.

 

Намагайтеся внести кошти заздалегідь, а не в останній день. Якщо оплата затримається, витрати стануть кредитом і доведеться сплачувати відсотки.