Звідки гроші у Фонду гарантування вкладів

Довідка: Фонд гарантування

ФГВФО (Фонд гарантування вкладів фізичних осіб) – це некомерційна організація, до якої зобов'язаний долучитися кожен банк, окрім «Ощадбанку».

 

Фонд гарантує повернення депозитів і коштів на поточних рахунках, якщо банк буде визнано неплатоспроможним.

 

Яку суму повертає Фонд

 

• Під час воєнного стану та трьох місяців після Фонд повертає 100% вкладу разом із відсотками.
• У мирний час максимальна сума становить 600 000 грн одному вкладнику в одному банку.

Сергій має вклад на 400 000 грн в банку А та 400 000 грн на картці в банку Б. Якщо обидва банки припинять існувати, Сергій отримає 800 000 грн (плюс відсотки за депозитом в банку А), незважаючи на те, що максимальна сума повернення становить 600 000 грн.

 

Марина відкрила депозит у тому ж банку А на 550 000 грн. У разі банкрутства банку Марина отримає тільки 600 000 грн, хоча відсотків набігло на 70 000 грн.

 

Насправді Марина має шанс отримати ще 20 000 грн. Під час ліквідації банку його активи розпродають. По виручку стають у чергу такі кредитори, як Марина. Якщо їй пощастить і гроші від продажу активів не закінчаться на попередніх кредиторах, Марина отримає свої гроші.

 

Хто фінансує Фонд гарантування

Гроші у Фонд сплачують банки-учасники. Формат схожий зі страхуванням: регулярно переказувати певну суму, щоб у разі форс-мажору Фонд виплатив борги.

 

Скільки банки платять Фонду

 

Платіж Фонду – змінна величина. Залежить від суми на рахунках клієнтів і статусу банку. Невеликі банки для Фонду більш ризикові, тому відсоток їх внеску може бути більшим у порівнянні з так званими системними банками.

 

«Учасник Фонду зобов’язаний станом на останній робочий день кожного кварталу здійснювати нарахування регулярного збору до Фонду. Розмір базової річної ставки збору становить 0,5 відсотка бази нарахування в національній валюті та 0,8 відсотка бази нарахування в іноземній валюті.

 

Базою нарахування є середньоарифметична за розрахунковий період сума щоденних балансових залишків на рахунках з обліку вкладів та відсотків за ними»

 

Стаття 22 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»

 

Внески від банків – основне джерело поповнення грошей Фонду, але не єдине. Фонд має думати про форс-мажор: наприклад, якщо збанкрутують декілька банків одночасно, чи вистачить грошей з наявного резерву.

 

Держава фінансує Фонд?

Тільки в екстрених випадках. Наприклад, протягом 2014–2017 рр. в Україні стався «банкопад»: банкротами стали більше ніж 80 банків. Загальна сума відшкодування була запаморочлива – понад 90 млрд грн.

 

У резерві таких грошей не могло бути, тому держава видала Фонду кредит.

 

На травень 2025 року резерв Фонду – майже 50 млрд грн.

 

Кредит державі Фонд повертає на загальних підставах, як будь-яка організація повертає кредит банку.

 

Процентні ставки за вкладами ПриватБанку

 

Фонд повертає собі виплачені кошти?

Намагається повертати. Фонд займається ліквідацією збанкрутілого банку. Ліквідація – це продаж активів, насамперед майна. Ці гроші – ще одне джерело надходження коштів у резерв.

 

Гроші в резерві просто лежать і не працюють?

 

Працюють. Фонд, зокрема, купує ОВДП – облігації внутрішньої державної позики. Прибуток йде на поповнення резерву.

 

Ще два джерела коштів

 

1. Банки можуть відкривати депозити в НБУ. Фонд робить так само. На залишки коштів на рахунках НБУ нараховує відсотки.
2. Фонд має право випускати корпоративні облігації та векселі (п. 3 (1) ст. 4 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»).

 

5 фактів про Фонд

Виплати відбуваються тільки в гривнях

 

Якщо у вас валютний депозит, то відшкодування отримуєте в гривнях і (важливо!) за курсом на дату, коли було розпочато ліквідацію банку або запроваджено тимчасову адміністрацію від НБУ.

 

Марина мала депозит у банку «Хрещатик« на 30 000 дол. США.

 

5 квітня 2016 року Нацбанк визнав банк «Хрещатик» неплатоспроможним.

 

Марина отримала виплату 12 березня 2017 року. Курс цього дня був 26,81 грн за дол. США. Проте Марина отримала не 30000 * 26,81 = 804 300 грн, а 30000 * 25,99 (курс на 5 квітня 2016 року) = 779 700 грн.

 

Фонд гарантує тільки кошти на вкладах і поточних рахунках

 

Вклади у банківських металах, цінні папери не гарантуються Фондом. Також не підлягають поверненню суми на рахунках, що менші за 10 грн.

 

Державні облігації гарантуються в повному обсязі державою (читайте статтю «Гайд за ОВДП: як працюють, які бувають, як порівняти та сформувати портфель»)

 

Клієнти нічого не сплачують

 

Внески банків до Фонду не впливають на клієнтів. Жодних комісій, нічого такого немає. Участь у Фонді зміцнює банківську систему в цілому, за це банки готові платити.

 

Громадяни України також жодним чином не фінансують Фонд. Допомога в 2014–2015 рр., про яку говорили вище, була кредитом, який Фонд повертав з відсотками.

 

Фонд гарантує кошти фізичних осіб і ФОП

 

Кошти юридичних осіб, зокрема й депозити, не гарантуються Фондом.

 

Кошти на рахунках мобільного та традиційного банків сумуються

 

Мобільні банки в Україні працюють на підставі ліцензії певного традиційного банку. Для Фонду це кошти однієї установи!

 

Якщо у людини депозит у традиційному банку А та кошти на картках в мобільному банку Б, який працює на підставі ліцензії банку А, то Фонд гарантування сприймає всі кошти як один вклад в одному банку.

 

У разі проблем ліміт 600 000 грн діятиме на всю суму загалом.

Підсумуємо

Фонд гарантування фінансують банки щомісячними внесками.

 

Розмір внеску залежить від статусу банку (системний чи ні), фінансових показників і обсягу депозитного портфеля.

 

Фонд поповнює резерв з продажу активів ліквідованих банків.

 

У разі екстрених ситуацій уряд країни може допомогти Фонду кредитом.

 

На вільні кошти з резерву Фонд купує державні цінні папери, прибуток з яких йде на поповнення резерву.

 

Фонд може випускати корпоративні облігації та векселі для залучення додаткових коштів.

 

Органи державної влади та Національний банк України не мають права втручатися в діяльність Фонду (п. 7 ст. 3 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»).