Як погасити кредит достроково, щоб було вигідно

Які кредити вигідно повертати достроково

Щоб зменшити переплату, достроково повертають споживчі кредити: авто, іпотека, готівкові. Тобто кредити, за якими ви повертаєте банку борг (тіло) + відсотки.

 

Кредити на кшталт «Оплати частинами» (або особливі пропозиції по типу «Авто в кредит» під 0,01%) достроково повертати невигідно, адже символічний відсоток практично не створює переплат.

 

Чи потрібно погоджувати з банком дострокове погашення

Саме погоджувати – ні. Ніхто не може заборонити вам повернути гроші раніше строку (винятки бувають для кредитів юридичних осіб, але ми про них не говоримо).

Владислав Корольов
Керівник департаменту забезпеченого кредитування ПриватБанку

 

Клієнт дійсно може в будь-який час повернути кредит, зокрема частково (стаття 16 Закону України «Про споживче кредитування»).

 

Проте на іншій чаші ваг є технічні обмеження від Нацбанку. Наприклад, обмеження щодо внесення готівки через касу або термінал самообслуговування.

 

Якщо сума до погашення кредиту більше 150 000 грн, і ви принесете готівку в касу, то банк запитає документи про походження цих коштів. Навіть перекази з інших банків не завжди можна зарахувати.

 

З часом НБУ змінює та навіть скасовує такі обмеження.

 

Якщо сума більше ніж 30 000 грн, краще заздалегідь запитайте кредитного менеджера, як простіше внести гроші на кредитний рахунок.

А от попередити банк про бажання дострокового погашення може бути необхідно. Перевірте кредитний договір, там це зазначено. Якщо паперовий оригінал загубився, то подивіться шаблон договору в Приват24 або на сайті 👇

 

Сторінка «Авто в кредит», документи відкриваються в новій вкладці. Так повинно бути в кожному банку – вони зобов'язані надавати всі кредитні документи у відкритому доступі
 

 

Повернути кредит достроково: цілком чи частково

У достроковому погашенні є два варіанти: можна повернути весь борг, а можна частку.

 

Повне дострокове погашення

 

Якщо з'явилися вільні кошти, можна закрити кредит цілком і видихнути. Тут є нюанси, чи доцільно це робити, якщо понад половину строку вже минуло, але про це пізніше.

 

Порада: зверніться до банку для розрахунку точної суми погашення. Буває, що клієнт порахував самостійно, помилився на 1 копійку, і кредит залишається чинним. Людина не сплачує відсотки, адже думає, що кредит закрито, і виходить на прострочення.

 

Можна не звертатися в банк, якщо точна сума дострокового повернення зазначається в інтернет-банкінгу (принаймні, так у ПриватБанку). Наприклад, «Кредит готівкою».

 

Щоб достроково погасити «Кредит готівкою», відкрийте Приват24: «Кредити – Кредит готівкою – Договори – Налаштування – Погасити достроково»
 

Контролюйте час зарахування платежу. Клієнту розрахували точну суму для повного погашення на певну дату. Клієнт здійснив платіж через інший банк, через що гроші надійшли наступного дня. Сума вже не збігається, адже відсотки нараховуються кожного дня, і кредит не закрито.

Коли здійснили платіж на погашення кредиту, перевірте договір і замовте довідку про закриття угоди в Приват24.

Зайдіть у головне меню Приват24, меню «Довідки – Стандартні довідки – По кредитах»
 

Часткове дострокове погашення

 

Здійснювати часткове погашення можна будь-якою сумою. Спрямувати гроші можна на зменшення розміру щомісячного платежу або на зменшення їх кількості.

 

Зменшити строк кредиту вигідніше, так ви менше переплачуєте.

Сергій узяв у кредит 1 млн грн на 36 місяців під 10,5% річних. Щомісячний платіж становить 32 502 грн. Якщо сплачувати чітко за графіком, то загальна переплата становитиме ~170 000 грн.

 

Через рік Сергій отримав на роботі премію, додав гроші з депозиту, і вніс достроково 200 000 грн. Перед цим він зробив розрахунок, і ось що вийшло 👇

 

Коли варто зменшити платіж. Зменшити строк вигідніше, але буває, що розмір щомісячного платежу важкий і для бюджету, і психологічно. Тоді є сенс спочатку зменшити щомісячний платіж до зручного вам, а далі вносити гроші задля зменшення строку.

 

Як спрямувати кошти на зменшення строку, а як – на зменшення платежу

У більшості банків додатковий платіж зменшує строк кредиту за замовчуванням. Ви продовжуєте сплачувати той же щомісячний платіж, але тепер кредит буде закрито раніше.

 

Якщо ви хочете зменшити саме розмір платежу, зверніться до банку. Співробітник зробить перерахунок. Можливо, доведеться підписати додаткову угоду до кредиту, і тільки потім вносити гроші.

 

Не всі банки дають вибрати, куди направити достроковий платіж. Іноді за можливість зменшити щомісячний платіж стягується додаткова комісія.

 

Коли вигідніше повертати кредит достроково

Що раніше, то вигідніше. Нюанси залежать від виду платежу: диференційований або ануїтетний.

 

Диференційований платіж

 

Щомісячний платіж поступово зменшується. В Україні такий вид платежу не розповсюджений.

 

У разі диференційованої системи в другій третині строку відсотки майже повністю сплачено
 

Ануїтетний платіж

 

Це погашення кредиту рівними частинами щомісяця. Банк плюсує тіло кредиту й відсотки та ділить на кількість місяців.

 

Ануїтетна система: ближче до кінця кредиту відсотки майже сплачено, тому дострокове погашення вигоди не дає
 

Найімовірніше, у вас ануїтетний платіж: більша частина платежу спочатку йде на сплату відсотків, і тільки трохи погашається тіло кредиту.

Щомісячний платіж 10 000 грн. Умовно: 10% йде на зменшення тіла кредиту, і 90% – на відсотки.

 

Що більше місяців спливає, то більше змінюється пропорція. Умовно: пройшло 2/3 строку кредиту, щомісячний платіж залишився тим самим – 10 000 грн, але тепер із них 50% йде на погашення тіла кредиту, і 50% – на відсотки.

 

Ближче до кінця строку майже всі відсотки банку виплачено, тож гроші йдуть на повернення тіла.

Ще раз висновок: погашати кредит достроково вигідно якомога раніше, коли ви ще не сплатили всі відсотки.

 

Помилки дострокового повернення кредиту

Певні види кредитів вигідно повертати достроково, але лише в правильний час. Зібрали найбільш типові помилки.

 

1. Накопичувати гроші заради більшого внеску

 

Сергій має 20 000 грн для часткового погашення кредиту, але йому здається, що ця сума на кредит суттєво не вплине. Сергій тримає гроші на картці, хоче ще назбирати, і коли буде 50 000 грн, тоді й здійснить платіж.

 

Запам’ятаймо: відсотки нараховуються на заборгованість щодня. Що довше Сергій накопичує, то більше переплата за кредитом.

 

Вигідніше внести будь-яку вільну суму, зменшити тіло кредиту, а отже зменшити строк та підсумкову переплату.

 

2. Погашати кредит, коли минуло 2/3 строку

 

До цього терміну ви вже сплатили банку майже всі відсотки, залишилося тільки тіло кредиту. Дострокове погашення не зменшить переплату.

 

2/3 – умовний термін, який може варіюватися залежно від кредитної угоди. Тут краще дивитися графік платежів.

 

Врахуйте психологічний стан. Якщо борг, хоч і без переплати, заважає спокійно спати, то, звісно, повертайте кредит, якщо є вільні кошти, не зважаючи на те, скільки часу залишилося до кінця.

 

3. Погашати кредит всіма вільними грошима

 

Буває, людина так сильно бажає повернути борг, що вносить достроково всі вільні в сімʼї кошти.

 

Ми не маємо права радити вам, але, здається, так не треба робити. Фахівці з фінансів радять мати подушку безпеки, тобто щоб у разі форс-мажору (втрата роботи, хвороба) можна було прожити щонайменше 3 місяці у звичайному стилі життя.

 

Банально: зламається холодильник, а вільних грошей немає. Зате кредит став меншим.

 

Задля підвищення фінансової міцності в нас є окрема послуга ↓

 

 

4. Самостійно порахувати суму повного погашення

 

Якщо у вашому банку процес погашення не автоматизовано, зверніться до співробітника за розрахунком. Сума повинна бути точною до копійки, інакше кредит не закриється.

 

5. Не дивитися договір

 

Звернутися в банк корисно ще й тому, що можуть бути певні правила погашення. Наприклад, що банк потрібно попередити. Подивіться кредитний договір. Якщо немає окремого розділу «Дострокове повернення кредиту», дивіться розділ «Позичальник має право».

 

 

6. Ігнорувати інвестиційні інструменти

 

Може бути, що гроші замість погашення кредиту вигідніше інвестувати. Наприклад, коли дохідність вища за відсоток за кредитом.

 

Сергій має кредит під 10,5% річних. Він хотів внести 100 000 грн як часткове дострокове погашення, а потім передумав.

 

За депозитом ставка 13%, а за держоблігаціями (ОВДП) – до 19% річних.

 

Якщо Сергій інвестує гроші, то дохід із плюсом покриє переплату за кредитом.

 

⚠ Порівнювати дохідність від інвестицій потрібно з реальною річною відсотковою ставкою за кредитом. У тарифах це окремий пункт.

 

7. Не враховувати облікову ставку НБУ

 

Іноді вигідніше погасити кредит не власними грошима, а іншим кредитом. Це називається рефінансування.

 

Коли НБУ знижує облікову ставку, через деякий час банки знижують ставки за кредитами. Можна взяти новий кредит за нижчою ставкою, погасити чинний, і в такий спосіб зменшити переплату.

 

→ Як облікова ставка НБУ впливає на ваші кредити, депозити та гроші в гаманці

 

Який кредит повертати достроково, якщо їх декілька

Якщо у вас кілька кредитів і з'явилися вільні кошти, то погасіть кредит, за яким нараховується найбільше відсотків.

 

⚠ Це не обов'язково кредит із найвищою ставкою. Знову ж треба дивитися графік платежів.

 

Загалом найвигідніше погасити кредит, у якого більша сума та в якого ще не минуло половини строку. Тому що за іншими ви вже могли сплатити більшу частину відсотків, а за цим ще ні.

 

Запамʼятаймо

Ви маєте право достроково повернути будь-який споживчий кредит.

 

Якщо платіж за кредитом ануїтетний (рівними частинами щомісяця), то найвигідніше повертати кредит у першій половині строку. Якщо пізніше, то більшість відсотків ви вже сплатили, і переплату зменшите не суттєво.

 

Більшість банків за замовчуванням спрямовують достроковий платіж на зменшення строку кредиту. Розмір щомісячного платежу залишається незмінним.

 

Якщо ви хочете зменшити саме розмір платежу, зверніться в банк за перерахунком.

 

Більш вигідно, коли достроковий платіж скорочує строк кредиту. Так зменшується ваша переплата.

 

Іноді вигідніше покласти вільні гроші на депозит або купити ОВДП, якщо їх дохідність вище реальної річної ставки за кредитом.