5 пунктів, які обовʼязково треба прочитати в кредитному договорі

Загальна вартість кредиту

Загальна вартість кредиту – це скільки ви в підсумку повернете банку. Зазначається в гривнях. Відніміть від неї суму кредиту, яку отримуєте, і дізнаєтеся розмір переплати.

 

У загальну вартість кредиту входять тіло, проценти, комісії, додаткові послуги (наприклад, страхування та оцінка майна).

 

Загальна вартість і реальна річна процентна ставка можуть зазначатися в договорі або в додатках до нього.

 

Перевірте, чи влаштовують вас зазначені суми.

 

Шаблон паспорта споживчого кредиту за продуктом «Авто в кредит». У реальному документі в другому стовпчику буде зазначено відповідні числа. Орієнтовні показники дивіться в калькуляторі на сторінці «Кредит на нові авто»

 

Тип процентної ставки

Ставка буває фіксованою або змінюваною. Здебільшого банки України застосовують фіксовану ставку.

 

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору (п. 3 ст. 1056 Цивільного кодексу України).

 

У разі змінюваної процентної ставки в договорі або додатку обовʼязково повинен бути порядок її розрахунку та розмір індексу, який застосовується. Також банк або кредитна організація повинні зазначити максимально можливий розмір змінюваної ставки.

 

Шаблон договору за продуктом «Кредит готівкою». Процентну ставку та її тип зазначено на першій сторінці. Реальну річну процентну ставку – на другій. Усі документи, а також калькулятор можна подивитися на сторінці «Кредит готівкою»

 

Як вносити платіж за кредитом

У різних банках різні правила та умови щодо погашення кредиту. Питання важливе, адже навіть випадкові порушення можуть призвести до проблем.

 

Ось що потрібно переглянути в кредитному договорі 👇
 

• Потрібно власноруч вносити платіж на спецрахунок чи банк списує гроші автоматично з картки.
• Як можна внести кошти: безготівково або у відділенні. Чи є додаткові комісії, наприклад, за переказ з іншого банку.
• Чи є обмеження за часом. Деякі банки можуть встановити, що платіж за кредитом повинен бути зарахований, наприклад, до 15:00 у певну дату. Якщо ви запам'ятаєте тільки дату і порушите час, то будуть проблеми.

Дату платежу також проаналізуйте. Що раніше: ваша зарплата або платіж за кредитом?

 

У Сергія щомісячна виплата зарплати 10-го числа, а кредит він оформив так, що платіж потрібно здійснювати до 5-го.

 

Тепер Сергій вимушений заздалегідь залишати частину грошей на рахунку або щомісяця ризикувати простроченням.

 

Сергій спробує домовитися з банком про зміну дати платежу, але банк має право відмовити.

 

Краще, щоб дата платежу була на кілька днів пізніше зарплати на випадок форс-мажору, наприклад, якщо зарплату затримають.

 

Правила дострокового погашення

 Зазвичай люди хочуть погасити кредит до кінця строку, щоб менше переплатити.

 

Закон дозволяє достроково погасити кредит у будь-який час. Але все одно прочитайте відповідний пункт договору: банк може мати певні правила погашення, наприклад, терміни попередження або вимоги до мінімальної суми.

 

Розділ у договорі може називатися «Дострокове повернення кредиту» або «Позичальник має право».

 

До речі, достроково погашати кредит не завжди вигідно. Ось тут про це розмовляли 👇

 

→ Як погасити кредит достроково, щоб було вигідно

 

Штрафи за порушення

 

Усі знають про штрафи за порушення графіку платежів, коли ви сплатили пізніше строку, але бувають й інші порушення.

 

• Не продовжили обов'язкову страховку.
• Не надали майно для огляду.
• Використали гроші нецільовим способом (наприклад, брали на лікування, а використали готівку невідомо куди: ні чека, ні чогось іншого).

За деякі порушення банк може вимагати повне дострокове повернення кредиту. Такі моменти краще дізнатися заздалегідь.

 

Про штрафні санкції йдеться в договорі в розділах «Відповідальність сторін», «Позичальник зобовʼязаний» і «Кредитор має право».

 

Звісно, найбільш уважно подивіться розмір штрафних санкцій. Він, до речі, обмежений законодавством. Банки не можуть ставити стільки, скільки заманеться.

 

Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін (п. 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування»). 

 

Буває, що договір порушує банк або кредитна організація. За це їм доведеться сплатити вам штраф 👇

 

Договір за продуктом «Кредит готівкою», розділ «Відповідальність сторін»

 

Запамʼятаймо

У кредитному договорі та додатках до нього уважно прочитайте пункти про:

 

• загальну вартість кредиту;
• тип процентної ставки (вона покаже, як нараховуються проценти);
• правила сплати кредитних платежів;
• правила дострокового погашення;
• можливі штрафні санкції.

Юридична мова складна, тому не поспішайте. Ідеально буде прочитати договір двічі подумки і один раз уголос.

 

Розмір процентних ставок і платежів дивіться в калькуляторах на сторінках відповідних кредитів.

 

Якщо щось у договорі незрозуміло, звертайтеся до співробітників банку. У кредитних справах краще зайвий раз перепитати.