Математика для дорослих: який кредит ви можете собі дозволити

Кредитне навантаження: консервативний підхід

Розглянемо два підходи: консервативний та раціональний, і для обох потрібно знати щомісячні витрати. Ви можете зазначити їх приблизно, проте краще мати більш-менш реальне число. Дві поради:

1. Проаналізуйте витрати з картки в Приват24 та спробуйте згадати те, що витратили готівкою.
2. Візьміть період хоча б пів року, щоб врахувати нерегулярні витрати на кшталт купівлі одягу.

Але спочатку зробимо ще простіше. Припустимо, ви не можете або не хочете детально рахувати витрати. Тоді зробіть, як Сергій, – порахуйте тільки обовʼязкові 👇

Сергій живе у власній квартирі та заробляє 50 000 гривень на місяць. Його обовʼязкові витрати:

 

• Комуналка – 3 000 гривень.
• Їжа – 12 000 гривень.
• Інтернет і звʼязок – 1 000 гривень.
• Тренажерна зала – 2 000 гривень.
• Аптека – 800 гривень.
• Обслуговування авто – 5 000 гривень.

Спочатку Сергій рахує вільні кошти: 50 000 – (3 000 + 12 000 + 1 000 + 2 000 + 800 + 5 000) = 26 200 гривень.

 

⚠️ Вільні кошти – це не скільки залишилося на картці в якомусь одному місяці, а те, що стабільно залишається після регулярних витрат. Безпечне кредитне навантаження Сергій рахує так:

 

26 200 ÷ 2 = 13 100 гривень.

Якщо Сергій візьме авто в кредит, бажано так підібрати суму й строк, щоб платіж щомісяця не перевищував 13 000 гривень. Навіть якщо у Сергія буде 5 кредитів, сукупні щомісячні платежі повинні вкладатися в 13 000 гривень. Це кредитне навантаження, яке Сергій може собі дозволити, щоб спати спокійно.

Чому вільні кошти розділили на 2

Це не залізна формула, а консервативний підхід до планування бюджету. Половину від вільних коштів залишають як подушку безпеки на випадок форс-мажору: зросли ціни, на роботі не виплатили премію тощо. Якщо кредитне навантаження розрахувати впритул, то ризик стане неприйнятним. Не робіть так.

→ Розбір: чому у вас не виходить створити фінансову подушку

Як на такий підхід дивляться банки

У світовій практиці є поняття DTI (Debt-to-Income ratio) – співвідношення боргу до доходу. Розрахунок DTI простий: щомісячні платежі за кредитами ÷ щомісячний дохід позичальника. Прийнято, що:

• DTI до 30–36% – комфортне навантаження;
• 36–43% – допустимо, але ризик уже підвищений;
• 43–45% – високий ризик.

Рахуємо DTI для Сергія: 13 100 ÷ 50 000 = 26,2%.

Розглянутий консервативний підхід навіть безпечніший за світовий банківський стандарт. Якщо він здається вам занадто суворим, подивимося інший варіант 👇

Кредитне навантаження: раціональний підхід

У цьому варіанті нам також потрібно підрахувати щомісячні витрати на життя. Можна розділити: обовʼязкові витрати, які легко порахувати (комуналка, оренда квартири, абонементи), та приблизно змінні витрати (їжа, розваги).

Максим і його дружина мають маленьку дитину та спільний дохід 75 000 гривень. У них вже є іпотека, і Максим мріє про новий кросовер.

 

Крок 1. Рахуємо реальні витрати:

 

• Платіж за іпотеку – 22 000 гривень (це вже кредитне навантаження).
• Їжа та побут – 20 000 гривень.
• Садочок, гуртки, репетитори – 12 000 гривень.
• Комуналка та зв'язок – 6 000 гривень.
• Транспорт і пальне – 7 000 гривень.

 

Сума витрат: 67 000 гривень.

 

Крок 2. Додаємо 20% на непередбачувані витрати.

 

Це особливо доречно робити, коли в сім'ї є діти (хтось захворів, порвалися кросівки, потрібен подарунок).

 

67 000 + 20% = 80 400 гривень.

 

Крок 3. Рахуємо вільні кошти:

 

75 000 – 80 400 = -5 400 гривень.

Попри непоганий дохід, бюджет у Максима вже перевантажений. Новий кредит на авто створить дефіцит і зробить ризик надвисоким. Будь-яка затримка зарплати або позаплановий ремонт змусять сім'ю брати нові борги, щоб закрити старі. Саме так виникає кредитна спіраль: коли новий борг береться не з надлишку доходу, а з дефіциту бюджету. Безпечне кредитне навантаження у Максима зараз – 0 гривень.

То що робити

Банк оцінює клієнта класично: доходи, кредитна історія, офіційні зобов’язання. Але банк не бачить реального життя, не знає, скільки ви витрачаєте готівкою, та що наступного місяця у дитини день народження, а на авто треба міняти гуму.

Банк відповідає на запитання: «Чи є місце для кредитного платежу в доході клієнта?». А ви маєте відповісти на інше: «Чи поміститься кредитний платіж у мій бюджет?». Це різні речі.

Метод із розрахунком власного кредитного навантаження – це спосіб ухвалити рішення до того, як ви відкриєте кредитний калькулятор. Спочатку визначаєте безпечну суму щомісячного платежу, а лише потім підбираєте кредит під цю суму.

Якщо навіть після розрахунків ви сумніваєтеся, чи потягнете кредит, зробіть «фінансовий тест-драйв». Спробуйте прожити один місяць так, ніби вже взяли кредит. Як тільки отримаєте зарплату, відкладіть суму майбутнього щомісячного платежу на окремий рахунок, наприклад у Конверт. Ми їх створили саме для таких завдань.

Прожили місяць спокійно – кредит вам по кишені. Довелося наприкінці місяця скористатися відкладеним – поки що кредит ви не тягнете. Є сенс працювати над веденням бюджету.