Чому не можна ділити річну ставку на 12 і як насправді порівняти кредити

Чому не можна річну ставку ділити на 12, щоб дізнатися місячну

Банки часто рекламують кредити через ставку на місяць. Нічого особистого – просто бізнес. Місячна ставка менша за річну, тому сприймається краще.

Повернемося до ситуації Сергія. Він вибирає між кредитами в банках X та Y.

❌ Щоб порівняти кредити, Сергій робить начебто логічну річ: 31% ÷ 12 місяців = 2,58% на місяць. Отже, кредит у банку X вигідніший, адже там 1,6%.

✅ Реальність. Справа в тому, що 1,6% на місяць у банку X нараховуються на початкову суму кредиту протягом усього строку. Якщо Сергій візьме 10 000 грн на рік, то щомісяця 1,6% нараховуються на 10 000. У банку Y річні відсотки нараховуються не на суму кредиту, а на заборгованість, яка з кожним платежем стає меншою. Тому не можна розділити річну ставку на 12, щоб дізнатися місячну.

Оксана Давиденко
Керівниця управління розробки продуктів незабезпеченого кредитування ПриватБанку

 

Рекламуючи кредит «всього під 1,6% на місяць», банки можуть мати на увазі навіть не місячну ставку, а комісію за кредитом, яка стягується відразу за весь строк і робить переплату дуже великою.

 

Дивіться реальну річну процентну ставку. Вона показує справжню вартість кредиту.

Реальна річна ставка – це індикатор чесності. Вона враховує всі витрати за кредитом: комісії за видачу, оформлення, обслуговування, страховки, графік платежів тощо.

Скриншот калькулятора зі сторінки «Кредит готівкою». Банки зобовʼязані зазначати реальну річну ставку на сторінках кредитів та в рекламі.
 

Реальна річна ставка показує, яким був би відсоток, якби ви взяли гроші на рік і повернули їх одним платежем. Вона прирівнює усі майбутні платежі за кредитом до їхньої вартості сьогодні й показує, наскільки кредит дорогий насправді.

Такий розрахунок реальної річної ставки наводиться в Законі України «Про споживче кредитування».
 

Уявіть, що кредит – це подорож. У неї входить квиток, їжа, проживання, таксі… Реальна річна ставка враховує витрати та показує вартість всієї подорожі, тому саме через неї потрібно порівнювати різні кредитні програми.

Чому реальна річна ставка – це не переплата за кредитом

Ви бачили, що реальна річна ставка розраховується за складною формулою. Тому не працює лінійний розрахунок типу «якщо кредит 20 000 грн на рік, а реальна річна ставка 40%, то переплата буде: (20 000 + 40%) - 20 000 = 8 000 грн».

Як дізнатися переплату за кредитом

Замовте в менеджера графік платежів або скористайтеся калькулятором на сторінці «Кредит готівкою».

Приклад

Запамʼятаймо

У рекламі та на сайтах банки можуть називати різні ставки: денна, місячна, номінальна річна, реальна річна.

Номінальну річну ставку банк визначає на свій розсуд. Це сталий параметр продукту, який залишається незмінним за будь-якої суми та строку кредиту.

Інші види ставок є розрахунковими. Зокрема, розрахунки наводяться в Законі України «Про споживче кредитування»: розрахунок денної ставки, розрахунок реальної річної ставки.

Реальна річна ставка показує, скільки насправді коштує кредит. Вона враховує всі комісії, платежі, страховки тощо.

Порівняти різні кредити можна тільки через реальну річну ставку.

Вирахувати з річної ставки місячну через ділення на 12 не можна, тому що сума заборгованості за кредитом зменшується щомісяця.

Переплату за кредитом дізнавайтеся за допомогою калькулятора або графіка платежів.