Розбір: чому у вас не виходить створити фінансову подушку

Кому та навіщо потрібна фінансова подушка

Фінансова подушка – це запас грошей на випадок кризи, який дозволяє прожити певний час у звичайному режимі. Схоже на ремінь безпеки в автомобілі. Можна і без нього, тільки, цур, потім не скаржитися.

 

Якщо у вас немає фінансової подушки, але ви купуєте новий iPhone або робите ремонт – це ризиковано.

 

37% американців не можуть дозволити собі непередбачувані витрати на суму понад 400 доларів.

 

Дослідження фінансової компанії EMPOWER

 

Як на мене, у багатьох людей проблеми з формуванням фінансової подушки через те, що занадто багато ситуацій входить у поняття «криза». Так витрачаються накопичені гроші.

 

Криза: на що можна витрачати гроші з подушки

 

Фінансова подушка – річ стратегічна. Вона має допомогти, якщо ви на якийсь час залишилися без доходу: втратили роботу або потрапили до лікарні. Подушка дозволяє підтримувати звичний спосіб життя.

 

Чи вважати кризою поломку холодильника, щоб взяти гроші з подушки, – запитання відкрите. Загалом можна брати гроші й на більш дрібні покупки, якщо у вас є сила волі не захоплюватися та швидко повертати гроші до подушки.

 

Цікаве розділення накопичень за поколіннями. У покоління бумерів фінансова подушка вдвічі більша, ніж у міленіалів. GEN X – покоління 1985–1980 рр. GEN Z – покоління 1997–2012 рр. Джерело: дослідження EMPOWER

 

На що брати гроші не можна

 

Ну, як не можна... Справа ваша, але треба розуміти ризики.

 

💱 Якщо взяти надто велику суму, наприклад, щоб на Балі пожити півтора місяця, то швидко її не відновиш. І якщо в житті просто зараз щось трапиться (а так зазвичай і буває), то буде неприємно.

 

🤑 Якщо брати потроху, наприклад на похід до ресторану чи вікенд за містом, то це може затягнути, а витрати стануть безконтрольними. Саме в таких людей не виходить створити фінансову подушку, хоча спроб багато.

 

Психологічна проблема фінансової подушки якраз у цьому: коли гроші просто лежать, то кортить їх витратити. А коли хочеться, причина знайдеться. Як це лікувати – дивимося далі.

 

Скільки грошей класти в подушку

Фінансова подушка має якийсь час забезпечити вам звичний (або хоча б мінімально можливий) рівень життя. Зазвичай мінімально можливий рівень життя на 20–30% менший за звичний.

 

Сергій звик жити так: кава в кав'ярні кілька разів на день, таксі на роботу та назад кілька разів на тиждень, бар по п'ятницях, сауна в неділю.

 

Якщо в кризу Сергій відмовиться від бару, таксі та кави, то заощадить ~12 000 грн на місяць. Це суттєво збільшить час «життя» фінансової подушки.

 

До запитання «Скільки грошей класти в подушку» є два підходи:

 

1. Йти від розміру доходу. Наприклад, якщо на сім'ю дохід 100 000 грн на місяць, то подушка на 3 місяці має становити 300 000 грн.
2. Йти від витрат.

Я вважаю, що правильно йти від витрат. Вони дають більш об'єктивну картину життя, тому що доходи можуть частково йти на інвестиції або накопичення на ремонт, але подушка не повинна це покривати.

 

Що враховувати у витратах

 

Щоб обчислити суму фінансової подушки, доведеться з'ясувати витрати. Це не так просто. Річ у тім, що витрати конкретного місяця не будуть релевантними. Наприклад, зараз у вас немає кредиту, але навесні цього року був. Минулого місяця ви не купували одяг, а влітку – купували.

 

Візьміть витрати за рік та поділіть на 12 місяців. З витрат виключіть гроші, які ви відкладали (наприклад, на відпустку чи покупку) або інвестували.

 

Скористайтеся історією витрат та аналітикою картки в Приват24.

 

У Приват24 можна відкрити історію та аналітику до картки. Категорії витрат допоможуть зрозуміти, куди саме йдуть гроші.

 

На який строк готувати подушку

Чим більш нестабільне у вас джерело доходу, тим більша сума має бути в подушці. І навпаки: якщо у вас своє житло або ви здаєте квартиру, немає кредитів, то можна сформувати подушку на менший строк.

 

Майже кожен четвертий (24%) американець взагалі не має заощаджень на випадок надзвичайної ситуації. 63% стверджують, що для комфортного самопочуття їм потрібна сума, якої вистачить на 6 місяців витрат, але лише 27% мають таку суму. Щорічне дослідження фінансового журналу Bankrate за 2025 рік

 

1–2 місяці. Краще ніж нічого, але у разі форс-мажору такої суми може не вистачити, щоб знайти роботу.

 

3 місяці. Базовий мінімум. За цей час більш можливо знайти нову роботу. Проблеми з такою подушкою можуть бути, якщо станеться кілька криз одночасно (наприклад, втрата роботи та поломка машини).

 

6 місяців. Оптимальний варіант. Часу вистачить, щоб не хапатися за невигідні пропозиції роботи, а з першої зарплати почати заповнювати фінансову подушку.

 

8–12 місяців. Хтось вважає, що це занадто для фінансової подушки, але можна сперечатися. Зазвичай подушку збільшують люди, в житті яких відбувалося кілька форс-мажорів одночасно. Вони знають, якими небезпечними можуть бути строки 3 і навіть 6 місяців.

 

Тримати в подушці грошей більше ніж на 12 місяців – занадто. Такі суми вже час інвестувати.

 

Два роки тому Ганна сформувала фінансову подушку в 240 000 грн, виходячи з витрат щомісяця 40 000 грн.

 

І забула про неї.

 

Це помилка, тому що витрати не стоять на місці. 1–2 рази на рік переглядайте розмір подушки. Якщо зараз Ганна зробить перерахунок, то побачить, що через інфляцію її щомісячні витрати становлять вже 48 000 грн. Подушку треба збільшити до 288 000 грн.

 

У чому зберігати гроші фінансової подушки

Потрібно вибрати валюту та інструменти (готівка, депозити тощо).

 

Валюта

 

Фінансові консультанти радять формувати подушку в тій валюті, в якій ви заробляєте. Я ж прихильник диверсифікації: якщо дохід у гривні, то 50–60% подушки має бути в гривні. Другу частину можна тримати в доларах США та євро.

 

Зберігати всі 100% у доларах США теоретично можна, але треба врахувати два моменти:

 

1. Долари США та євро теж мають інфляцію.
2. Купівельна спроможність такої подушки може сильно стрибати залежно від курсу. Наприклад, у середньому ви купили долари по 43 грн, а через рік щось трапилося, і курс став 39 грн.

Криптовалюту не розглядаємо. Це занадто ризикований актив для зберігання грошей. Ціна біткоїна на початку квітня 2025 року була 75 000 доларів США, на початку жовтня – 125 000, а в середині листопада – 90 000. Занадто сильна волатильність, для подушки не підходить.

 

Якщо ж говорити про стейблкоїни, які прив'язані до долара (USDT, USDC), то це більш надійно, але краще в цей бік не йти, якщо ви тільки на шляху до фінансової грамотності.

 

→ Чи варто скуповувати долари як захист від девальвації і що це взагалі за звір

 

Інструменти

 

Потрібно, щоб гроші були в безпеці, щоб їх можна було швидко дістати, щоб їх не зʼїла інфляція. Зарплатна картка для зберігання не підходить, тому що важко відокремити гроші подушки від решти і завжди є спокуса легко їх витратити.

 

Подивимося інші варіанти.

 

Готівка

 

Невелику частину подушки можна зберігати готівкою. У неї абсолютна ліквідність. Якщо потрапити до лікарні, то потрібна буде саме готівка.

 

Мінуси теж зрозумілі: зберігати вдома небезпечно, а в банку – дорого, також готівку під'їдає інфляція.

 

Депозит

 

Простий і зрозумілий інструмент. Депозит легко відкрити, легко забрати гроші, повна ясність зі строками та сумами виплат.

 

Мінуси. Якщо депозит у гривні й перекриває інфляцію, то не набагато. Забрати гроші терміново можна, але тоді втрачаються відсотки.

 

Щоб не втрачати дохід, можна зберігати гроші на «Приват-вкладі» або в Конвертах, з яких гроші можна будь-якої миті витратити, але там менші відсотки. Конверти здаються цікавішими, тому що є функція «Заклеїти Конверт», щоб не спокуситися витратити недоторканний запас.

 

Сергій подушку на 300 000 грн розділив так:

 

• 100 000 грн – на Конверт, щоб мати доступ у будь-який момент;
• 100 000 грн – на 3-місячний депозит;
• 100 000 грн – на 6-місячний депозит.

Такий підхід дозволяє і мати швидкий доступ до грошей, і не втрачати відсотків на більшій частині резерву.

 

ОВДП

 

У цінних паперах та золоті зберігати фінансову подушку не рекомендують, але для ОВДП (держоблігацій) я б зробив виняток. У них не така висока ліквідність, як у депозитів та готівки, зате більше дохідність і є вторинний ринок. До того ж це надійний інструмент.

 

Мінуси. Якщо за час, що ви володіли ОВДП, ставка цінних паперів знизилася, то перевкладатись доведеться менш вигідно.

 

→ Гайд про держоблігації (ОВДП): як працюють, які бувають, як порівняти та сформувати портфель

 

→ Гайд № 2 про ОВДП: як передбачити зміну дохідності та порівняти облігації з різним строком

 

Диверсифікація – наше все

 

Необов'язково вибирати один інструмент для фінансової подушки. Можна комбінувати. Наприклад, подушку на 6 місяців (300 000 грн) розбити так: 20% – готівкою (60 000 грн), 30% – в Конверті (90 000 грн), 50% – в ОВДП (150 000 грн). Це забезпечить і швидкий доступ, і захист від інфляції.

 

Як створити фінансову подушку

Встановіть суму подушки, а потім розробіть правила накопичення. Якщо ви вже намагалися, але не виходить, то або правила були надто суворими (що тиснуло на вас психологічно), або потрібні інструменти, які захищатимуть гроші від імпульсивних витрат.

 

Скільки відкладати

 

Класика – 10% від доходу. Якщо важко, зменште до 5%. Нехай менше, але регулярно. Не впадайте у відчай, що спочатку сума збільшується дуже повільно. Деякі люди формують подушку 2–3 роки, все нормально.

 

Якщо навіть 5% важко, то перегляньте суму подушки. Спробуйте сформувати не ту подушку, яка дозволить підтримувати звичайний спосіб життя, а ту, що мінімальний. Сума зменшиться, і стане легше.

 

Кілька лайфхаків

 

🥳 Отримали зарплату – спочатку відкладайте у подушку, потім усе інше. Докладніше про способи накопичення 👇

 

→ Методи конвертів: як накопичувати гроші, щоб вистачало на життя

 

🛍️ Видаліть застосунки онлайн-магазинів, служб доставок і піцерій. Кардинальний спосіб, але якщо ви вже пробували формувати фінансову подушку і зривалися, то, можливо, причина саме в цьому.

 

🕐 Спробуйте перекласти витрати за останній місяць на імпульсивні покупки на кшталт кави на заправці на години вашої роботи. Допомагає психологічно. Якщо раптом виявиться, що на каву ви витрачаєте 5 годин своєї роботи, то... є над чим замислитись.

 

🎁 Коли отримуєте несподіваний дохід (премія, подарунок, повернення боргу), відкладайте 50% у фінансову подушку.

 

⏳ Метод 52 тижнів: щопонеділка відкладайте на 10 грн більше, ніж минулого тижня. Якщо почати з 10 грн, то за рік назбираєте непогану суму 👇

 

А якщо почнете зі 100 грн з кроком 10 грн, то за рік буде 18 460 грн.

 

Голоси проти фінансової подушки

Деякі люди вважають, що створення фінансової подушки – марна трата часу і грошей, а деякі – що є важливіші пріоритети (наприклад, виплатити іпотеку). У чомусь вони мають рацію. Подивимося аргументи.

 

1. У разі форс-мажору виручить кредитна картка з пільговим періодом.

 

Усе так, проте кредитна картка – це борг. Не всім психологічно легко його мати, ще й коли дохід втрачено. Пільгового періоду може не вистачити на подолання кризи, навіть якщо це 100 днів, що спочатку можуть видатися достатнім строком. Нюанси таких пільгових періодів вже розбирали 👇

 

→ Як не платити відсотки за кредитною карткою: відверто про пільговий період

 

Кредитна картка може бути на підстраховці та працювати разом з подушкою, а не бути її заміною.

 

2. Якщо у мене іпотека, то всі вільні гроші краще вкладати в погашення кредиту, а не у фінансову подушку.

 

Якщо б йшлося про звичайний кредит, то все так. Звісно, всі хочуть менше переплатити. Але іпотека – це довго. Якщо не мати резерву, то будь-яке лихо в житті змусить брати нові кредити. Потрібна фінансова подушка хоча б на 3 місяці.

 

3. Простіше застрахувати майно та життя, ніж витрачати купу часу й сил на створення подушки.

 

Можливо, але це не вирішує проблеми втрати роботи. Якщо є й таке страхування, то це варіант. Тільки потрібно ретельно дивитися покриття страховки.

 

4. Я краще буду інвестувати, щоб ці гроші приносили дохід.

 

Чому обовʼязково ставити запитання «або/або»? Інвестиції – чудово, але це взагалі про інше. З інвестицій так швидко та просто гроші не візьмеш. А якщо в момент кризи актив буде в просадці, то доведеться виводити гроші зі збитком.

 

Подушка – це резерв і спокій, інвестиції – заробіток і ризик.

 

5. Навіщо потрібна подушка на 6 місяців? Ніхто стільки не шукає нову роботу.

 

Шість місяців – це орієнтир, а не норматив. Може бути будь-який строк. Проте я не був би таким категоричним щодо строку пошуку роботи. А деяким людям може бути психологічно комфортно мати більшу подушку.

 

51 день витрачали в середньому українці на пошук роботи в 2025 році.

Державна служба зайнятості

 

На працевлаштування шукачі роботи витрачають 3–6 місяців.

Дослідження компанії GRC.UA за 2024 рік

 

Коротше кажучи

Фінансова подушка – це гроші, на які людина може прожити певний час, якщо зникне джерело доходу (втрата роботи, хвороба, падіння на ринку для інвесторів).

 

Класично, коли подушки вистачає на пів року стандартних витрат.

 

Кредити також належать до витрат. А от інвестиції чи накопичення на ремонт, відпустку, велику покупку – ні.

 

Усе частіше фінансові аналітики зазначають, що в сучасному світі подушки на 6 місяців може й не вистачити для вирішення проблем. Більше схиляються до 8–12 місяців.

 

Для формування подушки відкладайте 10% від доходу, якщо можете, то більше.

 

Щоб гроші не знеціювалися через інфляцію, їх зберігають у Конвертах, на депозитах, в ОВДП і трохи в готівці.

 

Зберігати можна в різних валютах.