Інтерв'ю: чому ви мало чуєте про енергокредити та як отримати компенсацію та кешбек

Енергокредити – складний продукт для банків

Владиславе, я – цільова аудиторія енергокредитів. Проте я жодного разу не бачив про них реклами, не отримував повідомлення в застосунку... І мова про всі банки, не тільки про Приват. Здається, що в сучасних умовах це чи не найголовніший банківський продукт. Чому ж навколо цих кредитів така тиша?

 

Владислав Корольов,
керівник департаменту забезпеченого кредитування ПриватБанку

 

Мабуть, ви маєте рацію. Тут варто зазначити два моменти:

 

1. Енергокредити для банків більш складні в реалізації, ніж звичні кеш-кредити та ліміти на картках. Я маю на увазі, що більш складні в технічному супроводженні.
2. По-друге, енергокредити – новий продукт для ринку. Раніше було так: кеш-кредити та ліміти на картках з одного боку, а іпотека та авто в кредит (тобто заставні кредити) – з іншого. Енергокредити знаходяться нібито посередині.

 

Поштовхом для таких програм стала Постанова КМУ «Про надання фінансової державної підтримки фізичним особам, які встановлюють у власних домогосподарствах генеруючі установки, що виробляють електричну енергію з альтернативних джерел енергії».

 

Отже, продукт новий, з багатьма деталями, тому банки тільки налагоджують деякі процеси. Наприклад, треба створити та розвивати мережу партнерів – продавців відповідного обладнання, щоб клієнти мали якомога більший вибір. На це потрібен час. Напевно, саме тому банки не надто активно просувають енергокредити.

 

А що означає, що енергокредити знаходяться нібито посередині серед інших продуктів?

 

Владислав Корольов

 

На відміну від кеш-кредитів, енергокредит – цільовий. Гроші можна витратити тільки на купівлю конкретного обладнання.

 

Тобто клієнт не отримує гроші на руки, банк їх перераховує продавцю товару. Принцип такий самий, як і в автокредитах та іпотеці, тільки тут предмет кредиту не є заставою. Тому я і кажу, що продукт знаходиться нібито посередині звичних нам кредитів.

 

У ПриватБанку я бачу два енергокредити: «Джерела енергії» та «ЕнергоГрант». За обома пропозиціями є державна компенсація?

 

Владислав Корольов

 

Так, є два кредити, але вони трохи різні.

 

Один кредит, скажімо так, від держави, тому що його впроваджено за ініціативи уряду. Це «Джерела енергії» – кредит для власників приватних домогосподарств на придбання сонячних електростанцій потужністю до 10 кВт.

 

У чому інтерес держави?

 

Владислав Корольов

 

Ідея держави в тому, щоб у країні з'явилася додаткова генерація. Чим більше приватних господарств матимуть власну генерацію, тим більше енергії держава зможе направляти на живлення багатоквартирних будинків і бізнесу.

 

За цим кредитом відсотки повністю сплачує держава, клієнти погашають тільки вартість обладнання.

 

Тобто за кредитом «Джерела енергії» підтримка держави в тому, що вона сплачує за клієнта відсотки. А у клієнта немає витрат – потрібно тільки повернути тіло кредиту?

 

Владислав Корольов

 

Майже. З витрат у клієнта є тільки разова комісія під час оформлення кредиту – 1,5% від суми.

 

А клієнту варто рахувати окупність цих вкладень? Я чув від власника приватного будинку скепсис, мовляв, сонячні панелі так довго окуповуються, що не завжди їх встановлення доречне.

 

Владислав Корольов

 

Це запитання більше до інших спеціалістів. Як мені здається (особливо зараз), таке обладнання встановлюють не для економії, а для комфорту, щоб бути зі світлом, коли діють графіки відключення.

 

Мета державної ініціативи – зробити якомога більше домогосподарств енергонезалежними. А влітку надлишки енергії домогосподарства можуть продавати за комерційним тарифом.

 

У нас уже є приклади зарахування кешбеків від ЄБРР

А якщо я як власник квартири хочу встановити сонячні панелі та маю технічну можливість, я можу взяти кредит «Джерела енергії»?

 

Владислав Корольов

 

На жаль, ні. У постанові КМУ йдеться тільки про приватні будинки. Для власників квартир є інша програма – «ЕнергоГрант». Її розроблено разом із ЄБРР – Європейським банком реконструкції та розвитку.

 

За таким кредитом ліміт потужності обладнання становить 30 кВт, і гроші можуть отримати як власники будинків, так і квартир. Звісно, ми розуміємо, що програма розрахована здебільшого на бізнес-клієнтів, але зробили кредит доступним і для фізичних осіб.

 

На відміну від кредиту «Джерела енергії», за цією програмою необов'язково встановлювати обладнання, яке саме генерує енергію. Тобто можна встановити, наприклад, тільки інвертор і батарею.

 

Клієнт сплачує кредит як зазвичай, а ЄБРР повертає кешбек до 25% суми кредиту. Цими грошима клієнт користується на власний розсуд: може кредит погасити, а може витратити на купівлю або забрати готівку.

 

У нас вже є приклади зарахування кешбеків від ЄБРР.

 

А чи вистачить грошей для кешбеку всім клієнтам, які візьмуть кредит?

 

Владислав Корольов

 

Вистачить 🙂 Ліміт під програму – понад 1 млрд грн. Зараз ми на місяць видаємо до 50 млн грн. Тобто на рік ми легко вкладаємося в ліміт, тому кешбеку вистачить усім. Крім того, ведуться перемовини щодо продовження програми, і велика ймовірність, що так і буде.

 

50 млн грн – це обсяг усіх кредитів за місяць. А скільки в середньому «важить» один кредит?

 

Владислав Корольов

 

Середній чек за обома програмами – десь 300 000 грн. Показник вгору тягне саме кредит «ЕнергоГрант», тому що обладнання до 30 кВт встановлює малий і середній бізнес. Воно не дешеве.

 

Ми намагалися зробити енергокредити якомога дешевшими для клієнтів

Проте за обома програмами процентна ставка змінювана, що не дуже часто трапляється на вітчизняному ринку. Можете пояснити, як вона працює?

 

Владислав Корольов

 

Змінна (або плаваюча) ставка – це ставка, яка фіксується на певний період часу, після якого переглядається і знову фіксується на певний період. У нашому випадку – на 1 рік.

 

Ставка складається з двох частин: фіксованої – це витрати та ризики банку (зараз 7%), базової – спеціальний індекс, який змінюється.

 

Індекс незалежний, його рахує міжнародна організація. Якщо говорити спрощено, то індекс залежить від того, за якою вартістю банки залучають депозити (розрахунок базується саме на вартості депозитів, адже кредитні гроші видаються з них).

 

Якщо банки залучають депозити дешевше, то індекс зменшується і кредит стає дешевшим для клієнта.

 

В Україні зазвичай кредити роблять із фіксованою ставкою. Чому саме енергокредити зроблені зі змінною?

 

Владислав Корольов

 

Тому що ми намагалися зробити їх якомога дешевшими для клієнтів.

 

Звісно, не можна сказати прямолінійно, що плаваюча ставка завжди робить кредит дешевшим. Але вона дає банку можливість мати прогнозований розмір дохідності за продуктом. Це зменшує ризики, тому банк може запропонувати клієнтам нижчу стартову ставку.

 

Не всі банки отримують запрошення до енергопрограм

Не хочу, щоб далі все сприймалося як реклама, але я повинен запитати. Багато банків пропонують енергокредити, але не всі мають кешбек або сплату відсотків державою. Вони свідомо не беруть участі в таких програмах?

 

Владислав Корольов

 

За державною програмою. Головні державні банки беруть участь у програмі «Джерела енергії». Ідейний натхненник програми – Фонд розвитку підприємництва – на старті запрошував багато банків до участі. Але є як є.

 

Чесно кажучи, я не думаю, що банки просто відмовилися. Скоріше за все, причина в тому, що продукт складний. Потрібно мати технічні можливості, а продукт запускався доволі швидко.

 

Щодо програми з ЄБРР («ЕнергоГрант»), то ПриватБанк – один із головних партнерів ЄБРР, тому нам було простіше. ЄБРР оцінює банк: підходи до кредитування, експертизу, технічну базу тощо. Тому не всі банки отримують запрошення або проходять цей «кастинг».

 

В одному кредиті держава сплачує відсотки за клієнта, в іншому ЄБРР повертає частину грошей. Здається, що все чудово, але… Чи можна додати якусь ложку дьогтю в цю бочку меду? Які є труднощі або ризики для клієнта?

 

Владислав Корольов

 

Спочатку про державну програму.

 

• По-перше, є обмеження за доходом. Дохід клієнта та його сім'ї за останні шість місяців не повинен перевищувати 10-кратний розмір середньої заробітної плати в Україні.
• По-друге, є вимоги до домоволодіння – площа до 300 квадратних метрів, тому що програма має соціальний характер і допомагає насамперед малим господарствам.

 

Також є певна бюрократія. Після того як клієнт встановив обладнання, треба зробити звіт. Раніше на місце виїжджав наш менеджер, зараз стало простіше. Клієнт встановлює застосунок, вмикає геолокацію і робить фотозвіт.

 

До речі, обмеження за постачальниками немає, і це великий плюс. Клієнт може купити товар там, де йому вигідніше. Банк тільки перевірить постачальника щодо санкцій.

 

А от в «ЕнергоГранті» є список технологічного обладнання, яке потрібно купувати. Власне, це ЄБРР встановив технічні критерії до обладнання. Є спеціальний сайт, де наші співробітники перевіряють відповідність обладнання вимогам ЄБРР.

 

Другий мінус за «ЕнергоГрантом»: на відміну від кредиту з державною підтримкою, цей кешбек не можна отримати автоматично. Клієнту потрібно зібрати та надати документи, ми їх перевіряємо і надсилаємо до ЄБРР. З нашого боку ця допомога безкоштовна. Але якщо клієнт сам не ініціює процес, то кешбеку не буде.

 

 

Чи можемо ми як певний мінус за державним кредитом «Джерела енергії» назвати той факт, що для компенсації відсотків гроші мають бути закладені в бюджеті? Теоретично може статися форс-мажор, і підтримка припиниться.

 

Владислав Корольов

 

Суто теоретично такий ризик є. На мій погляд, він нівелюється двома моментами:

 

1. Гроші йдуть не напряму з держбюджету, а через Фонд розвитку підприємництва, і вони не тільки державні. Гроші залучають також від міжнародних донорів.
2. Держава має багатий досвід роботи з різноманітними державними програмами. І поки що, незважаючи на різні ситуації, всі зобовʼязання виконувалися. Бували затримки, але у підсумку кошти виплачувалися.

 

Якщо я хочу замовити обладнання напряму з заводу в Китаї, то зможу взяти участь у цих програмах?

 

Владислав Корольов

 

Кредитні кошти як оплату обладнання переказує продавцю банк. Напряму в Китай ми оплатити не можемо. А ось якщо клієнт, наприклад, домовиться з ФОП (фізичною особою – підприємцем), що спочатку привезе обладнання з Китаю, а потім наш клієнт придбає його у підприємця, то проблем немає.

 

Але варто врахувати, що протягом 180 днів клієнт має підтвердити встановлення обладнання (фотозвіт). Щоб не вийшло так, що вже час робити звіт, а обладнання з Китаю ще не прийшло.

 

Якщо клієнт не розбирається в обладнанні, йому потрібно самостійно знаходити постачальника та викликати спеціаліста?

 

Владислав Корольов

 

Можна так, а можна звернутися відразу до банку. З деякими постачальниками ми розробили готові рішення для різних приміщень. Можна скористатися ними або отримати в нас пораду щодо надійних партнерів-постачальників для консультації.

 

Владиславе, дякую за ваш час і відповіді. Завершимо на статистиці. Яка динаміка в ПриватБанку за енергокредитами?

 

Владислав Корольов

 

На жаль, ситуація в енергетиці залишається складною, тому попит на обладнання і, відповідно, на ці кредити зростає. Якщо навесні 2025 року ми видавали приблизно 20 млн грн енергокредитів на місяць, то зараз цей показник сягає 50 млн грн.