Що вигідніше: споживчий або автокредит?

Споживчий кредит vs «Авто в кредит»

База, щоб не плутатися далі

 

Питати, що краще: автокредит чи споживчий – це як питати, що краще: спінінг чи вудилище.

 

Автокредит, іпотека, кредитний ліміт на картці, кеш-кредити – це все споживчі кредити.

 

Коли далі в статті ми пишемо «споживчий кредит» або «звичайний кредит», маємо на увазі беззаставні кредити. Ви отримуєте гроші й можете їх витрачати як і на що завгодно.

 

Автокредит – це цільовий кредит, гроші можна витратити тільки на купівлю машини, яка є заставою.

Владислав Корольов
Керівник департаменту забезпеченого кредитування ПриватБанку

 

Авто в заставі – не залізне правило. Деякі банки мають програми «Авто в кредит» без застави.

 

Треба розуміти, що застава зменшує ризики для банку. Якщо застава необов’язкова, ризики для банку підвищуються, і компенсують їх ставкою. Вона буде на кілька пунктів нижчою за звичайні кредити, але набагато вищою за класичний заставний автокредит.

Різниця між споживчим та автокредитом

На одній чаші вагів більша переплата за звичайним кредитом, але немає зобов’язань щодо автомобіля, на іншій – низька ставка автокредиту, проте авто має обтяження.

 

 

Ставка

 

Повторимо: якщо розглядати тільки розмір переплати, то автокредит завжди вигідніший за споживчий. Застава, страхування КАСКО – усе це підвищує безпеку кредиту, тому банк може знижувати ставку.

 

• Для нових авто в разі першого внеску 30% ставка за 2-річним кредитом буде ~10,5% річних (уже з КАСКО). А з авансом 40–50% доступні програми на 2 роки зі ставкою 0,01%.
• Для авто з пробігом ~12,5% річних.

 

Звичайний кредит коштує у 2–3 рази дорожче. Іноді можна потрапити на акцію за кеш-кредитами й отримати гроші так, що переплата буде однаковою з автокредитом. Проте треба дивитися й на інші умови.

 

→ Як погасити кредит достроково, щоб було вигідно

 

Строк

 

Залежить від конкретних програм, але приблизно однаковий – максимум 60 місяців.

Владислав Корольов

 

У середньому автокредит у ПриватБанку існує 2 роки. Клієнти намагаються закрити його протягом дії пільгових ставок залежно від першого внеску та марки авто. Є програми, коли майже нульову ставку клієнт отримує на 5 років. Тоді з витрат – тільки КАСКО.

Сума

 

У ПриватБанку середня сума за автокредитом – 1 млн грн.

 

За споживчими кредитами максимальний ліміт у ПриватБанку не перевищує 500 000 грн, хіба що є спеціальні умови для преміальних клієнтів. Якщо суми не вистачає, доведеться оформлювати додаткові кредити в інших банках, що навряд чи можливо. Інші банки за кредитною історією бачитимуть, що в клієнта вже є чинні кредити.

 

→ Кредитна історія & кредитний рейтинг: у чому різниця і як їх поліпшити, щоб банки погоджували кредит

 

Застава

 

В автокредитах придбаний автомобіль є заставою за кредитом. Машину не можна продати, перефарбувати, змінити номери, виїхати на ній за кордон або встановити додаткове обладнання. Точніше, усе це можна зробити тільки з дозволу банку.

 

Владислав Корольов

 

Іноді люди думають так: «Якщо я куплю машину за готівку або зі звичайних кредитних грошей, то вона одразу моя: що хочу, те й роблю. А з автокредитом машина належить банку».

 

Це неправда! У разі автокредиту авто також одразу ваше: оформлюється на вас, на облік ви ставите його самостійно. Але до погашення кредиту машину не можна, наприклад, продати.

 

На інші дії потрібно отримати дозвіл від банку. Наприклад, дозвіл на виїзд на авто за кордон, якщо немає порушень за кредитом, ви без проблем отримаєте в будь-якому відділенні ПриватБанку.

 

КАСКО

 

Страхування предмета застави – стандартна вимога для заставних кредитів. Автокредити потребують страхування КАСКО* на весь строк.

 

* КАСКО – це так зване повне страхування автомобіля. Від інших видів страхування відрізняється тим, що покриває будь-які пошкодження.

 

Вносити платіж КАСКО потрібно раз на рік.

 

Приклад: для авто вартістю 2 млн грн вартість КАСКО в середньому становить ~130 000 грн.

 

Владислав Корольов

 

У середньому КАСКО коштуватиме 6% від вартості авто. Тільки за окремими програмами є 4,5%.

 

Не всі клієнти задоволені обов’язковим КАСКО, але в основному на вторинному ринку. Усе-таки нові авто із салону люди й так часто страхують, навіть купуючи машину за власні кошти.

 

Щоб полегшити сплату КАСКО, банки можуть:

 

• Додати платежі за КАСКО в тіло кредиту. Щомісячний платіж стає трохи більшим, але клієнтам так зручніше.
• Давати на вибір розмір франшизи. Франшиза – це частина збитків, яку в разі страхового випадку клієнт відшкодовує самостійно. Що більша франшиза, то менша вартість КАСКО.

 

Пільгові програми від виробників

 

Що більший банк, то з більшою кількістю виробників він співпрацює щодо автокредитів. За певними марками авто можна отримати ставку 0,01% річних до 3 років.

 

Поширена думка, що пільгові ставки діють тільки в разі великого першого внеску. Це частково так, залежить від того, що вважати «великим внеском». Клієнти ПриватБанку в середньому роблять перший внесок у розмірі 40% від вартості авто.

 

Є програми, де з внеском 50% ставка 0,01% дається на 5 років.

 

Буває, що клієнт бере авто в кредит, хоча має власні кошти. Отримує 0,01% річних, а власні кошти вкладає в бізнес чи, наприклад, цінні папери.

 

Порівняння розрахунків

Зафіксуймо: якщо не брати до уваги акційні пропозиції, які іноді роблять банки, то переплата за автокредитом завжди буде меншою за споживчий. Кредитні калькулятори є на сторінці кожного кредиту:

 

 

Переваги звичайного кредиту

На користь споживчих кредитів грають такі фактори: швидкість отримання, можливість придбати авто де завгодно, відсутність додаткових обмежень і зобов’язань.

 

Швидкість отримання

 

Ситуація: «горить» авто на аукціоні США. Внести гроші потрібно протягом години-двох. Отримати кеш-кредит – одна кнопка в застосунку й максимум 15 хвилин, головне – щоб ліміту вистачило.

 

Владислав Корольов

 

Справді, якщо ви клієнт технологічного банку, де для отримання грошей потрібно натиснути одну кнопку, й угода термінова, то споживчий кредит підходить.

 

Якщо ж для отримання звичайного кредиту потрібно йти до відділення з документами, перевага зникає – автокредит теж реально отримати за 1 день.

 

Щодо авто з аукціону США

 

Мало хто знає, проте такі авто можна придбати за програмою «Авто в кредит». Буде трохи вища ставка, але для машин до 10 років – без проблем.

 

Тому, якщо угода термінова, можна зробити перший внесок зі звичайного кредиту, а основну суму оформити як автокредит.

 

Можливість купити авто де завгодно

 

Гроші зі звичайного кредиту клієнт витрачає на свій розсуд. Авто можна придбати будь-де: у сусіда, за кордоном або на ринку.

 

Перевага більш вагома для вторинного ринку, де машини купують за готівку. Складнощі тут інші: готівку потрібно транспортувати до продавця – це додаткові ризики, якщо сума велика.

 

Немає обмежень і зобов’язань

 

Кеш-кредити можуть бути зручнішими, тому що перед банком зобов’язання одне – повернути гроші. У разі автокредиту авто в обтяженні: не можна продати, потрібні дозволи на будь-яку дію і щонайменше раз на рік треба проходити огляд.

 

Владислав Корольов

 

На мій погляд, автокредит не має серйозних обмежень. Звісно, якщо ви міняєте авто що 5 місяців, мабуть, автокредит – незручний. В інших випадках це не так. Той же огляд машини наші клієнти роблять онлайн у Приват24. Зробили кілька фото за 5 хвилин – ось і весь огляд.

 

Так, на певні дії з авто (наприклад, встановлення додаткового обладнання) потрібно отримувати дозвіл від банку, але ми не бачимо великої кількості таких запитів.

 

Що краще: споживчий або автокредит

Відповідь залежить від вибраного автомобіля, доходу власника, місця купівлі та інших факторів. Для різних ситуацій вона буде різною.

 

Споживчий кредит

 

Якщо ви плануєте продати авто до кінця строку кредиту, зручніше вибрати кеш-кредит, якщо вистачає ліміту.

 

За звичайним кредитом немає додаткових витрат, таких як КАСКО, й авто не перебуває в обтяженні.

 

Якщо у вас термінова купівля й продавець не згоден почекати навіть 1 день, щоб авто перевірили на СТО, тоді тільки споживчий кредит.

 

Автокредит

 

Завдяки пільговим умовам від брендів автокредит завжди буде фінансово вигіднішим варіантом.

 

Якщо клієнт не зможе сплачувати автокредит, банк забере авто на продаж. У разі споживчого кредиту клієнт може самостійно продати авто (можливо, більш вигідно), щоб погасити кредит.

 

Владислав Корольов

 

Купувати авто за гроші звичайного кредиту є сенс тоді, коли сходяться дві умови:

 

1. Вистачає ліміту.
2. Кредит можна погасити дуже швидко.

 

Наприклад, ви преміальний клієнт із лімітом за кредиткою 800 тис. грн і можете повернути гроші в межах пільгового періоду або за 2–3 місяці. У таких випадках кеш-кредити справді можуть бути зручнішими.

 

В інших випадках вигода автокредиту перекриває недоліки.