Що робити, якщо кредит став важким: рефінансування чи реструктуризація

Коротко про різницю

✅ Запамʼятайте так: рефінансування – це перекредитування, а реструктуризація – зміна умов як порятунок у скрутному становищі.

 

Рефінансування – клієнт отримує новий кредит, щоб погасити поточний (або декілька). Зазвичай новий кредит беруть під кращі умови.

 

Реструктуризація – зміна умов чинного кредиту: збільшення строку, зменшення платежу, кредитні канікули.

 

Для клієнта обидва інструменти – про зменшення кредитного навантаження, проте для банку – це зовсім різні процеси.

 

 

Розглянемо рефінансування та реструктуризацію детальніше.

 

Як працює рефінансування кредиту

Зазвичай рефінансування ініціює клієнт 👇

 

• Як у випадку Сергія, коли було неправильно вибрано кредит і тепер важко його обслуговувати.
• Або коли Нацбанк знижує облікову ставку, і тепер кредити видають під менший відсоток, ніж у вас зараз, а до кінця строку ще далеко.

Також рефінансування знижує загальне кредитне навантаження на людину. Наприклад, у вас кілька кредитів: це різні строки, платежі, банки – незручно ❌

 

Рефінансування фактично обʼєднує всі кредити в один банк, платіж, строк – зручно ✅

 

Як отримати рефінансування

Зазвичай клієнт спочатку звертається до банку, в якому має кредит, і чекає на рішення. Банки можуть відмовити і на практиці роблять це досить часто. Логіка проста: зараз є кредит, на якому банк заробляє 10 грошей, а клієнт хоче його переоформити, щоб банк заробляв 8 грошей – невигідно.

 

Тоді клієнт звертається до іншого банку. Інший банк може охочіше видати вам новий кредит для погашення чинного, щоб отримати вас як нового клієнта. Такий парадокс.

 

Ми намалювали дуже загальну картину. Насправді буває по-різному, і все залежить від політики конкретного банку щодо керування кредитами та залучення нових клієнтів.

 

Чому банк може відмовити навіть хорошому клієнту

 

Уявімо: банк відмовляє клієнту в рефінансуванні. Здавалося б – дивно, адже клієнт може піти. А в реальності в банку зараз дефіцит залучення коштів на депозити (кредити видають із залучених коштів), тому новий кредит відкривати невигідно.

Умови рефінансування

Гарна кредитна історія (особливо в разі звернення в інший банк). Банк погасить за вас кредит, якщо буде впевнений, що ви надійний позичальник. Якщо у вас нещодавно були прострочення, то отримати рефінансування буде нелегко.

 

Обмеження. Наприклад, банки можуть брати на рефінансування кредити зі строком від 6 місяців або від 1 року і до певної суми. Якщо чинний кредит закінчується раніше, то в рефінансуванні відмовлять. Причина проста: невигідно.

 

До речі, якщо за кредитом минуло понад 70% строку, то робити рефінансування може бути невигідно вже вам. Про це – в окремому матеріалі 👇

 

→ Як погасити кредит достроково, щоб було вигідно

 

⚠️ Трапляється, що банки беруть на рефінансування кредити МФО (мікрофінансові організації), але це більше винятки на ринку. Залежить від конкретної ситуації: скільки кредитів, на яку суму тощо.

Що може піти не так

Рефінансування – цільова програма, тобто гроші на конкретну ціль. Банк виплачує ваш кредит і видає новий. Ви можете отримати гроші та власноруч закрити чинний кредит, але найчастіше банк сам перераховує гроші кредитору.

 

Уважно прочитайте договір. Найімовірніше, буде обовʼязкова умова на кшталт «протягом 90 днів надати довідку про закриття кредиту, який рефінансується». Якщо ви не закриєте старий кредит, банк збільшить ставку.

 

⚠️ Усе, про що ми говорили вище, стосується ситуації, коли в іншому банку є спеціальна програма під назвою «Рефінансування кредиту». Якщо ви берете звичайний кредит готівкою або на картку, то довідку не вимагатимуть. І цими грошима можна погасити старий кредит – технічно це також рефінансування.

 

→ 5 пунктів, які обовʼязково треба прочитати в кредитному договорі

 

Як працює реструктуризація кредиту

Реструктуризація – це зміни умов чинного кредиту. Пропонувати її може банк, коли вже почалися проблеми з виплатами. Або сам клієнт звертається до банку, коли більше не тягне кредит.

 

Сенс реструктуризації в тому, щоб полегшити виплату кредиту. Банк може:

 

• збільшити строк, завдяки чому знижується щомісячна сума платежу;
• дозволити не сплачувати відсотків певний період – так було під час пандемії;
• розробити індивідуальну програму для клієнта з огляду на конкретну ситуацію.

Реструктуризація навряд чи буде вигідна клієнту. Строк кредиту збільшують, тому щомісячний платіж стає меншим, але загальна переплата зростає. Тобто реструктуризація полегшує сплату за кредитом, але робить його дорожчим.

 

Як отримати реструктуризацію

Клієнт має надати докази, що фінансові справи погіршились, тому немає змоги сплачувати кредит. Це можуть бути документи, що підтверджують:

 

• звільнення;
• зниження зарплати;
• хворобу і як наслідок – втрату доходу;
• мобілізацію;
• призначення опікуном з догляду за дитиною або літнім родичем (через що довелося піти з роботи).

⚠️ Зазвичай поки ви не погасите реструктуризований кредит, не можна скористатися іншими кредитними програмами банку.

 

Альтернативний варіант реструктуризації – страхування, але про нього потрібно дбати заздалегідь. У ПриватБанку є послуга страхування кредитного ліміту, якраз для випадків Олени з початку статті.

 

 

Вплив на кредитну історію

Рефінансування та реструктуризація по-різному впливають на кредитну історію.

Під час рефінансування

🙂 Кредитна історія не погіршується. Для системи це виглядає так: один кредит закрито, інший відкрито. Усе добре. Виняток: якщо ви взяли більшу суму, ніж та, що потрібна для погашення наявного кредиту. Тоді кредитний рейтинг може знизитися.

Під час реструктуризації

😔 Кредитна історія може погіршитися. Оскільки до реструктуризації вдаються зазвичай після прострочень, інші банки бачитимуть, що у клієнта були проблеми з поверненням коштів.

 

Щоб виправити кредитну історію, можна користуватися кредитним лімітом на картці та вчасно повертати кошти.

 

→ Кредитна історія & кредитний рейтинг: у чому різниця і як їх поліпшити, щоб банки погоджували кредит

Що вибрати: рефінансування чи реструктуризацію

Не завжди клієнт має вибір. Головне – розуміти, що це різні процеси, хоча обидва повʼязані з кредитами.

 

 

Рефінансування підходить тим, хто не мав проблеми з цим кредитом, але сталася одна з таких ситуацій:

 

• до кінця строку поточного кредиту ще далеко, а умови на новий аналогічний кредит зараз кращі;
• прострочень не було, але життєва ситуація змінилася, кредит став важчим;
• ви просто хочете змінити банк.

Сергію з початку статті підходить рефінансування. Він може в цьому чи іншому банку взяти такий самий кредит на більший строк, щоб щомісячний платіж став меншим. Зросте загальна переплата за кредитом, але Сергій розраховує погасити кредит значно раніше строку.

 

Реструктуризація підходить тим, хто вже має прострочення за кредитом, чи це станеться ось-ось. Реструктуризація погіршує кредитну історію (виняток: кредитні канікули, як у пандемію), але це краще, ніж збирати прострочення і чекати звернення банку до суду.

 

📝 Чому реструктуризація не підходить Сергію з прикладу вище? Тому що формально в нього немає фінансових проблем. Він просто, скажімо так, неправильно вибрав кредит.

 

→ 5 Математика для дорослих: який кредит ви можете собі дозволити

 

Отже

Рефінансування та реструктуризація допомагають вирішити проблеми з кредитами, але по-різному.

 

Рефінансування – це перекредитування. Видають новий кредит, щоб закрити наявний (або декілька). Так роблять, коли на ринку умови за кредитами кращі, ніж зараз у клієнта.

 

Часто рефінансування отримують в іншому банку, але це не закон.

 

Реструктуризація – це або продовження строку кредиту і, відповідно, зменшення щомісячного платежу, або надання кредитних канікул.

 

Реструктуризація негативно впливає на кредитну історію, тому що її роблять, коли клієнт вже має прострочення за кредитом.

 

Щоб отримати реструктуризацію, потрібні документи, що людина втратила дохід, тому й не може обслуговувати кредит, як раніше.

 

Головне – не затягувати. Чим раніше ви реагуєте на проблему, тим більше варіантів маєте і тим м’якшими можуть бути умови.