Як зменшити ставку за кредитом

Що впливає на розмір кредитного платежу

Всередині кредиту можуть бути страховки, комісії та інші послуги банку. Від деяких можна відмовитися, від деяких – ні (наприклад, у ПриватБанку КАСКО для автокредиту є обов’язковим).

 

Розмір кредитного платежу визначає процентна ставка. Це плата за те, що ви користуєтеся грошима банку. Ось що банки «зашивають» у ставку за кредитом:

 

Вартість кредиту. Кредити банки видають із грошей, які залучають у клієнтів, наприклад, на депозити. Якщо банк залучив гроші на депозит під 14% річних, їх потрібно повернути з відсотками, тож усе це входить у вартість кредиту.

 

Ризики. Не всі сплачують за кредитом вчасно й взагалі повертають гроші. Якщо хтось не поверне кредит, банку доведеться з власних коштів повертати депозит, з якого видано цей кредит. Такий ризик банк закладає в процентну ставку – наприклад, людині без постійного доходу кредит можуть погодити, але під більшу ставку.

 

Витрати. У вартість кредиту входять зарплати працівникам, витрати банку на залучення клієнтів, оренду офісів та технічні потужності тощо.

 

Прибуток. І ось до цього всього банк ще трохи додає, щоб бути в плюсі 🤷

 

На відсоток за кредитом суттєво впливає облікова ставка НБУ, адже банки залучають гроші не тільки в клієнтів, а й у Нацбанку. Після зміни облікової ставки банки зазвичай через певний час змінюють умови за кредитами та депозитами.

 

→ Як облікова ставка НБУ впливає на ваші кредити, депозити та гроші в гаманці

 

Усе, що вам потрібно знати про кредитні ставки

Головне в кредиті – річна процентна ставка. Річна ставка буває двох видів, і якщо ви розумієте різницю, то зможете читати кредити як свої п’ять пальців.

Номінальна річна ставка

Зазвичай у рекламі й на сайтах банки зазначають саме номінальну ставку. Якщо ви бачите фразу «Ставка за кредитом – 15% річних», знайте: мова йде про номінальну ставку. Скриншот зі сторінки «Кредит на нові авто».

 

Номінальна річна ставка – технічний параметр продукту. На її підставі роблять усі розрахунки.

 

Щоб було простіше, уявіть витрату пального для авто. У документах завод-виробник зазначає, наприклад, 6 літрів на 100 км. Це також технічний параметр. На практиці ж розхід пального залежить від багатьох факторів: якість пального, покриття дороги, стан авто, манера водіння. У житті реальний розхід пального буде значно відрізнятися. З кредитами так само. Саме тому існує реальна річна процентна ставка 👇

 

Реальна річна ставка

Показує повну вартість кредиту з урахуванням усіх витрат: комісій, страховок тощо. Саме за реальною вартістю кредиту можна порівняти пропозиції різних банків. Номінальна ставка може бути однаковою, а от реальна – суттєво відрізнятися.

 

Реальну річну процентну ставку розраховують за складною формулою, тому простіше досліджувати її за допомогою калькулятора на сторінці кредиту.

 

Приклад калькулятора на сторінці «Кредит на нові авто». Реальну річну процентну ставку зазначено внизу праворуч.

 

Математика вигоди: чи варто знижувати ставку

 

Припустімо, у вас залишилося 300 000 грн боргу за автокредит, який потрібно виплачувати ще 2 роки. Ви б хотіли змінити умови. Подивимося, чи є в цьому сенс. Приблизний розрахунок 👇

 

 

Зниження ставки на 2% зберігає вам 6648 грн за 2 роки.

 

Як знизити ставку до отримання кредиту

Найбільший ризик банків – що їм не повернуть гроші, тому вони можуть пропонувати більш вигідні умови надійним клієнтам. Наприклад, коли до кредиту додають заставу або ви отримуєте тут зарплату, банк може точно порахувати, який кредит ви потягнете. Пройдемося основними факторами.

 

Застава. Кредити бувають заставні та беззаставні. Наприклад, за автокредитом ставка завжди нижча, ніж за кеш-кредитами, тому що авто йде в заставу. Банк може знизити ставку, а в разі форс-мажору продати заставне майно. Ви можете запитати у своєму банку, які умови він запропонує, якщо ви готові надати заставу: авто, нерухомість, землю, цінні папери, дорогоцінні злитки.

 

Перший внесок. За деякими кредитами є перший внесок. Що більша сума першого внеску → то менша ймовірність несплати кредиту → то нижчу ставку банк може запропонувати.

Базові умови автокредиту для клієнтів ПриватБанку. У разі першого внеску 70% від вартості авто пільгова ставка 0,01% річних діє 3 роки. За партнерськими програмами з брендами пільгова ставка на такий строк може надаватися й з меншим першим внеском.

 

Кредитна історія. Показує банкам, як до цього людина керувала боргами. Якщо кредити поверталися вчасно, не було прострочень, зараз немає великих кредитів, то кредитна історія перетворюється на високий кредитний рейтинг. Тобто в такого клієнта мінімальний ризик неповернення грошей. Впливають на рішення й деталі: кількість кредитів, їхній розмір, цілі тощо.

 

→ Кредитна історія & Кредитний рейтинг: у чому різниця і як покращити, щоб банки погоджували кредит

 

Сума та строк кредиту. Іноді банки дають нижчу ставку за кредитом залежно від певної суми та строку. Наприклад, в умовах написано: «Ставка 10% річних діє для кредиту від 300 000 грн на строк від 1 року». Якщо сума або строк менші, то буде 13,6%.

 

Більше документів. Зараз мода на спрощення кредитування, деякі кредити видають тільки за паспортом. Але подивіться на це очима банку. Йому важливо знати, що гроші повернуть. Що менше банк знає про клієнта, то вищий ризик неповернення. Що вищий ризик, то більшою буде ставка, щоб якось його компенсувати.

 

Тому, якщо ви берете кредит в одному банку, а зарплату отримуєте в іншому, додаткові документи можуть посприяти тому, що банк запропонує вигіднішу процентну ставку:

 

• довідка про доходи за останні 6 місяців;
• виписка про наявність депозиту в іншому банку;
• закордонний паспорт;
• водійські права;
• документи про право власності на майно.

Страховка. Страховка – ще один спосіб для банку підвищити безпеку кредиту. В одному українському банку кредитна ставка без страхування життя на 9–14% річних більша. Щоправда, страховий платіж коштує 10%, тож потрібно рахувати вигідність.

 

Особливі умови. Не часто, але на українському банківському ринку трапляються особливі умови. Наприклад, клієнт отримує кредит під 30% річних з умовою: якщо сплачувати кредит без жодних порушень і не менше ніж половину строку, то потім банк перерахує кредит за ставкою 23% та поверне клієнту частину грошей. Такі програми часто називають «кешбек за відсотками» або «повернення частини відсотків».

 

Зауважимо, що не за всіма типами кредитів банк може посунутися в ставці. Усе, про що ми говорили вище, як правило, не стосується лімітів на кредитних картках та інших кредитів, умови за якими регламентовано. Якщо банк може знизити ставку за кредитом, в умовах пишуть щось на кшталт: «Ставка: від... до…».

 

Як знизити ставку за поточним кредитом

Знизити ставку за поточним кредитом або взагалі переглянути умови – нормальна практика. Це називається рефінансування чи реструктуризація. Можливо, ви чули ці слова під час пандемії, коли банки активно допомагали клієнтам.

Рефінансування кредитів

Рефінансування – це коли старий кредит перекривають новим.

 

Сергій взяв авто в кредит на 5 років під 12% річних. Через 2 роки умови змінилися, і нові кредити банк видає під 10,5% річних. Рефінансування – це коли банк закриває поточний кредит, усе перераховує і відкриває Сергію новий кредит на 3 роки під 10,5%.

 

Рефінансування кредиту робиться за згодою: ви подаєте заявку на розгляд, але рішення – на боці банку. Клієнтам може здаватися, що несправедливо сплачувати кредит на гірших умовах, ніж є зараз. Але розгляньте протилежну ситуацію: ви відкрили депозит під 15% річних, через пів року умови змінилися, зараз такий депозит банк відкриває під 13%. І от банк приходить і каже, що поточний депозит вам закриє та відкриє новий, адже отримувати більший відсоток несправедливо 🤷

 

Банки часто використовують рефінансування для залучення нових клієнтів. Отримати рефінансування в іншому банку буває простіше, ніж у своєму.

 

Також банки можуть погоджувати рефінансування тільки в окремих ситуаціях. Наприклад, для клієнтів, які не допускали прострочень, для кредитів від певної суми або строку.

 

⚠️ Рефінансування не обов’язково вигідне клієнту. Якщо минуло вже дві третіх строку, то, найімовірніше, більшу частину відсотків банку ви сплатили й зараз погашаєте тільки тіло кредиту. Детальніше – у цій статті 👇

 

→ Як погасити кредит достроково, щоб було вигідно

 

Реструктуризація кредитів

Якщо рефінансування – це відкриття нового кредиту замість старого, то реструктуризація – це зміна умов за чинним кредитом. Зазвичай до реструктуризації вдаються, коли в клієнта проблеми з грошима: втрата роботи, хвороба, зменшення зарплати (через що стало важко сплачувати кредит).

 

У таких ситуаціях банк може піти назустріч і полегшити умови 👇

 

• Збільшити строк. Таким чином щомісячний платіж стане меншим, щоправда, загальна вартість кредиту зросте.
• Зробити кредитні канікули. Під час пандемії в багатьох банках певний період можна було не сплачувати щомісячний платіж за кредитом.
• Перевести клієнта на інший тариф.

 

Щоб почати реструктуризацію кредиту, банк може запитати документи, які підтверджують скрутне фінансове становище: довідку про доходи чи лікарняний.

 

Щоб отримати рефінансування або реструктуризацію, клієнту потрібно звернутися до банку. Буває, що банки самі пропонують реструктуризацію, коли клієнт, який раніше все сплачував вчасно, вийшов на прострочення, і борг зростає.

 

Запам’ятати

1. Дивіться на реальну річну ставку – саме вона показує повну вартість кредиту та дозволяє порівняти умови в різних банках.
2. На розмір процентної ставки впливають ваші ризики для банку: що вища надійність (застава, гарна кредитна історія, підтверджений дохід), то нижчою може бути ставка.
3. Рефінансування – це відкриття нового кредиту замість старого. Перекривати старий кредит новим під менший відсоток варто лише тоді, коли попереду ще більша частина строку.
4. Говоріть із банком. Якщо фінансова ситуація змінилася й платити стало важко, не чекайте прострочень. Реструктуризація (зміна умов поточного кредиту) – це нормальний інструмент.
5. Банки лояльніші до клієнтів, чиї фінансові потоки вони бачать. Шанси отримати нижчу ставку в банку, у якому ви отримуєте зарплату, більші.