Щорічне КАСКО & курсова різниця: що ще врахувати перед купівлею автомобіля в кредит

Вибирати авто від доходу, а не від розміру кредиту

Кредит дозволяє придбати кращу машину, ніж людина може собі дозволити. Це і плюс, і мінус. Під час вибору врахуйте вартість обслуговування, а також те, що навіть нові авто можуть ламатися.

 

У мене, редактора статті, у 2015 році друг придбав Porsche Cayenne з невеликим для такого авто пробігом.

 

Через 3 місяці з-під капота зʼявився незрозумілий звук. На першому СТО за заміну якоїсь там деталі озвучили вартість 98 000 грн (2015 рік!), на другому – 92 000. На пʼятому чи шостому СТО мій друг зміг домовитися на 76 000, і був дуже щасливий від такої вигідної угоди.

 

✍️ Порада

Бажано, щоб загальний платіж за авто в кредит не перевищував 20–30% від загального доходу родини.

 

Владислав Корольов
Керівник департаменту забезпеченого кредитування ПриватБанку

 

У нас небагато звернень по допомогу з тієї причини, що кредит виявився занадто важким для бюджету клієнта. Правда, люди взагалі неохоче про таке розповідають і намагаються самостійно вирішувати проблеми.

 

Хоча банк завжди готовий допомогти. Є програми реструктуризації, щоб зменшити кредитне навантаження. Є партнерські салони, які можуть викупити авто. Усе можна вирішити.

 

Найгірше, що може зробити в такій ситуації клієнт, – це зникнути замість того, щоб намагатися вирішити проблему.

 

КАСКО потрібно оплачувати щороку

Для багатьох це стає неприємним сюрпризом, хоча умова прописана в усіх документах. Іноді люди вважають, що за КАСКО потрібно заплатити тільки один раз під час оформлення автокредиту.

 

Приклад

 

Для автокредиту на 3 роки на 1 200 000 грн та з першим внеском 500 000 грн КАСКО становитиме 239 268 грн (тобто щорічний платіж буде ~80 000 грн).

 

Дані з калькулятора на сторінці «Кредит на нові авто».

 

Розмір КАСКО становить 4,5–6% від вартості авто, тому, якщо клієнт не планував такої витрати, це може стати проблемою.

 

Більшості клієнтів ПриватБанк пропонує включити КАСКО за перший рік до суми кредиту, але на другий та наступні роки необхідно самостійно здійснювати страхові платежі.

 

А якщо не платити?

Якщо не оплатити КАСКО, банк збільшує ставку за кредитом. Наприклад, у клієнта діє грейс-період зі ставкою 0,01% річних, а через неподовження КАСКО може стати 42%.

 

✍️ Порада

Читайте повідомлення в Приват24. Банк заздалегідь починає повідомляти, що строк КАСКО добігає кінця. Також можна занести дату продовження в робочий календар із нагадуванням за 2–3 місяці. Так буде час відкласти гроші.

 

Є два варіанти роботи з календарем. Перший (як на зображенні) – це створити подію заздалегідь, щоб був час зібрати гроші. Другий – створити подію в дату платежу, але в налаштуваннях зробити кілька нагадувань. Наприклад, платіж 19 листопада, а нагадування вам надійдуть 19 серпня, 19 вересня та 19 жовтня.

 

Вартість КАСКО залежить від франшизи

Франшиза – це частина збитків, яку в разі страхового випадку клієнт відшкодовує самостійно. У ПриватБанку клієнт може вибрати розмір франшизи й таким чином зменшити платіж. Але не у всіх банків є такий вибір.

 

✍️ Порада

Щоб не переплачувати за КАСКО, скористайтеся кредитним калькулятором на сторінці вашого банку та порівняйте з іншими банками.

 

Банки мають партнерські програми з автобрендами

Буває, що людина, закохана в певну марку авто, цілеспрямовано йде у відповідний салон і укладає угоду з банком, який є в салоні.

 

✍️ Порада

Нам здається, що варто пройтися по банках та подивитися, з якими брендами є партнерські програми. «Партнерські» – тобто за перший внесок навіть від 30% можна отримати пільгову ставку, наприклад 0,01% річних. Чим більший перший внесок, тим довший пільговий період.

 

На листопад 2025 року в ПриватБанку діє 26 партнерських програм.

 

Наразі в ПриватБанку є партнерські програми з більшістю відомих автобрендів, серед яких навіть Mazda, Skoda, Opel, Ford і Volvo.

 

Умови грейс-періоду відрізняються в банках

Як у ПриватБанку: коли грейс-період закінчується, розмір кредитного платежу залишається тим самим. Тобто для клієнта нічого не змінюється. Завдяки такому підходу кредит виплачується швидше.

 

Як буває в інших банках: коли грейс-період закінчується, кредитний платіж збільшується в рази. Уявіть: ви рік щомісяця вносили 12 000 грн, аж раптом надалі потрібно вносити вже 36 000 грн на місяць.

 

Це не означає, що один грейс-період кращий за інший. Питання про те, як вам зручніше, і про те, щоб зважувати все це заздалегідь.

 

Владислав Корольов
Керівник департаменту забезпеченого кредитування ПриватБанку

 

Також у банках бувають програми по авто в кредит із залишковим платежем. Сенс таких програм, щоб клієнт через 3 роки продав стару машину в trade-in і придбав нову в тому ж салоні.

 

Після погашення 50–60% вартості машини в клієнта залишається один платіж на кінець року – 30–40% від вартості авто. Щоб його зібрати, може бути потрібен час. І це варто врахувати заздалегідь, якщо ви не готові до оновлення авто.

 

✍️ Порада

Вибираючи між банками, подивіться на сторінці документи за кредитом. Якщо дивитися всі документи немає змоги, то перегляньте хоча б паспорт кредиту. У ньому є все найголовніше: максимальна сума, комісії, платіж за КАСКО, тип процентів та принцип їх нарахування.

 

На сторінці «Кредит на нові авто» на сайті ПриватБанку є повний пакет документів за кредитом. В інших банках повинно бути так само, адже це вимоги законодавства.

 

→ 5 пунктів, які обовʼязково треба прочитати в кредитному договорі

 

Усі розрахунки – у гривні

Нюанси можуть виникнути під час купівлі в кредит авто з пробігом. Припустимо, ви подали в банк запит на кредит, отримали пропозицію в гривні, але з продавцем обговорювали вартість машини в доларах. Пропозиція від банку діє 30 днів. Якщо ви довго ведете перемовини з продавцем, то курс гривні до долара за цей час може суттєво змінитися.

 

Можлива ситуація, коли ви з продавцем дійшли згоди, оформили кредит, переказали гроші, але раптом вам надходить повідомлення: «Ми домовлялися про 20 000 доларів, але ви перерахували гривню лише на 19 700».

 

✍️ Порада

Фіксуйте курс у момент підписання договору купівлі-продажу або в момент отримання кредиту. Під час перемовин узгодьте з продавцем, який курс ви маєте на увазі (курс НБУ, курс продажу банку на певну дату, міжбанківський).

 

Усі розрахунки – безготівково

Це також стосується й авто з пробігом, що купується в кредит. Теоретично такий кредит можна було б отримати в касі готівкою, але не зараз, коли під час воєнного стану діють суворі обмеження від НБУ. Тому кредитні гроші перераховуються безготівково на рахунок салону або клієнта – фізичної особи в разі купівлі авто з пробігом.

 

✍️ Порада

Якщо в продавця рахунок в іншому банку і його відкрито тільки напередодні, то у фінансового моніторингу можуть виникнути запитання. Вирішується просто: продавцю потрібно буде надати договір купівлі-продажу.

 

Спочатку подати запит на автокредит

Бувають ситуації, коли людина впевнена в отриманні кредиту, шукає авто, домовляється з продавцем, навіть вносить завдаток, а потім подає заяву… І виявляється, що в кредитній історії є певні проблеми, тому банк погоджує значно меншу суму.

 

Запит на автокредит нічого не коштує, тому зручніше з нього й починати.

 

Якщо ви клієнт ПриватБанку, то можете подати запит на автокредит через Приват24. Рішення отримаєте вже за 2 хвилини, після чого зможете шукати авто, уже знаючи суму.

 

Ретельно вибрати страхову компанію

У кожного банку на сторінці авто в кредит є перелік страхових, з якими банк співпрацює. Але клієнту варто самостійно перевірити список і вибрати страхову компанію, яку він вважає надійною та вигідною.

 

Мова не тільки про грошовий розмір майбутньої страховки, а й про статистику виплат і особливі умови страхування, що містяться в договорах страхування.

 

Якщо на сторінці автокредиту вашого банку немає окремого розділу зі страховими компаніями, то подивіться їх у загальному переліку документів за кредитом.

 

Страхова компанія – це дуже важливо, особливо для нових машин. Саме страховка дозволяє підтримувати високу вартість авто, адже в разі чого власнику відновлять будь-яке пошкодження за КАСКО.

 

Підсумуємо

Напередодні угоди з придбання автомобіля в кредит варто врахувати певні ситуації. Це допоможе ухвалити більш зважене рішення, не розчаруватися ні в авто, ні в банку. Взагалі-то найкращий банк для купівлі авто в кредит – це той, про який ви й не згадуєте протягом кредиту (настільки все легко відбувається) 🙂

 

Отже, варто:

 

• вибрати авто, кредитний платіж, за яким буде не більше ніж 30% від сімейного доходу;
• памʼятати, що КАСКО потрібно оплачувати щорічно, і заздалегідь підготувати гроші;
• врахувати, що вартість КАСКО залежить від франшизи, але не всі банки або партнерські програми дозволяють її вибрати, до того ж мають фіксовану вартість;
• подивитися партнерські програми з автобрендами: можливо, умови фінансування іншого бренду будуть значно вигіднішими, ніж у того, до якого ви звикли;
• знати, що пільгові періоди в різних банках працюють по-різному, і порівнювати не тільки щомісячний платіж, а й інші умови;
• памʼятати, що банк перераховує гроші продавцю безготівково та в гривні (це важливо, якщо ви ведете перемовини в доларах);
• спочатку подавати запит на автокредит, а потім шукати авто та домовлятися з продавцем;
• ретельно вибрати страхову компанію з переліку партнерів банку.

 

Врахуйте ці пункти до купівлі авто в кредит – і буде вам (і нам) щастя!