За і проти: 5 однакових ситуацій, коли одним можна брати кредит, а іншим – ні

1. Річ або послуга потрібні зараз, але коштують дорого

✅
Ганні потрібна стоматологічна операція. Вона може відкладати гроші рік, але лікар попередив, що без лікування стан погіршиться, а операція та відновлення будуть дорожчими. Ганна планує взяти кредит, щоб вирішити проблему зараз.

❌
Сергій – фрилансер і планує перезимувати в Туреччині. Він прикинув, що потрібно приблизно 15 000 доларів, і розглядає кредит. Сергій має на горизонті шикарний проєкт і розраховує, що він дозволить комфортно виплачувати борг.

⚖️
Марія планує взяти кредит на весілля. Подія важлива, але щодо необхідності кредиту думки бувають різні. За комфортним графіком платежів рішення може бути виправданим, хоча хтось точно скаже: «Краще на ці гроші…».

Оксана Давиденко: керівник управління розробки продуктів незабезпеченого кредитування ПриватБанку

 

Будь-яка покупка – це сплав емоцій і раціонального. Іноді люди купують преміальне авто суто заради покращення психологічного стану. І для них це правильне рішення, незважаючи на високі витрати.

 

У випадку Ганни кредит – раціональне рішення, інакше в майбутньому вона втратить більше.

 

Для Сергія – навпаки. Він не має стабільного джерела доходу (що б він сам не думав про фриланс), тому кредит буде дорогим і ризиковим для банку. Сергію потрібно ще раз зважити всі витрати і відповісти собі, чи не переважають над рішенням взяти кредит суто емоції? Можливо, доцільніше реалізувати проєкт вдома з меншим фінансовим ризиком.

 

Що стосується кредитів на кшталт весільного, через які зазвичай багато суперечок, то правильного рішення не існує. З одного боку, «весілля – це найважливіша подія в житті», а з іншого – є приклади, коли кредит ще діє, а свідоцтво про шлюб уже ні.

 

Вирішувати потрібно, зваживши всі нюанси, передусім – щомісячний платіж, який має бути комфортним за будь-якої життєвої ситуації.

2. Потрібна річ або послуга швидко дорожчає

✅
Марина та Андрій запланувати ремонт і потроху збирають гроші. Щоб почати ремонт, їм потрібно 2 роки, проте ціни на будівельні матеріали зростають швидко й відчутно. Марина та Андрій порахували, що переплата за кредитом буде меншою, ніж зростання ціни на матеріали, тому доцільно позичити гроші в банку та почати ремонт зараз.

❌
Оксана також планує ремонт і боїться подорожчання матеріалів. Вона бере кредит на весь ремонт, але робить його поетапно: сьогодні – кухня, через 3 місяці – ванна, ще пізніше – перша кімната. У підсумку частина кредитних коштів не працює, але відсотки нараховуються на всю суму з першого дня.

⚖️
Василь планує купити авто через рік, але його турбує курс долара та загалом економічна ситуація. Василь боїться, що за рік авто подорожчає, тому розглядає авто в кредит зараз.

Владислав Корольов: керівник департаменту забезпеченого кредитування ПриватБанку

 

Кредит може бути виправданим, коли переплата менша за інфляцію. Так буває. Будматеріали дійсно швидко дорожчають, а ціна авто залежить від вартості долара США або євро.

 

Якщо ціни на потрібні вам товари або послуги зростають швидше, ніж відсотки за кредитом, відкладати покупку нераціонально. Потрібно все порахувати і подивитися, як змінюється вартість іноземної валюти. Також продавці авто інколи фіксують курс валюти на рівні менше ніж на ринку, що додає вигоду.

 

Тим людям, які вважають, що, наприклад, робити ремонт за кредитні гроші – це безглуздо і суперечить фінансовій грамотності, треба врахувати додатково психологічний момент. Замість того, щоб накопичувати гроші кілька років, люди можуть зробити ремонт і почати жити в квартирі, в яку хочеться повертатися з роботи. Хто скаже, що це не важливо?

→ Що вигідніше: споживчий або автокредит?

3. Є можливість зекономити (вигідна пропозиція)

✅
Олег давно планував купівлю холодильника і на «чорну пʼятницю» бачить знижку 30%. Йому не вистачає 7 000 грн. Він планує скористатися лімітом на кредитній картці та погасити борг у пільговий період.

❌
Євген бачить весняну знижку на дизайнерський костюм і вже відкриває банківський застосунок, щоб оформити кредит, хоча ще 30 секунд тому навіть не думав про купівлю одягу. Але шкода упускати вигоду.

⚖️
Ігор розглядає кредит на пральну машину зі знижкою (стара почала погано віджимати білизну). Кредит може бути вигідним, проте потрібно зіставити повну вартість кредиту з розміром знижки.

Оксана Давиденко: керівник управління розробки продуктів незабезпеченого кредитування ПриватБанку

 

Ідеальний кредит – коли купівля запланована, як у випадку Олега. Усе прораховано та зважено.

 

Щодо випадку Євгена, то часто такі спонтанні купівлі призводять або до повернення товару, або до втрати цінності покупки. У разі невдалої покупки про річ забудуть, а ось кредитні гроші потрібно повернути. У підсумку – незадоволені всі: і Євген, який неохоче сплачує кредит, і банк, адже Євген прострочує платежі, тому його ліміт можуть знизити.

 

Не варто на емоціях оформлювати кредит, адже у сусідньому магазині може бути якісніша та дешевша річ.

 

Для Ігоря ситуація спірна, але непогана. Його машинку можна продати, поки вона працює, докласти кошти й купити іншу. Якщо коштів не вистачить, то Ігор може скористатися кредитним лімітом на картці та повернути гроші під час пільгового періоду. Люди, які категорично проти кредитів, втрачають подібні можливості.

→ Як не платити відсотки за кредитною карткою: відверто про пільговий період

4. Дохід від заощаджень вищий за відсотки за кредитом

✅
Антон має ОВДП із дохідністю 16% на 1 млн грн. Машина, яку він хотів би придбати, коштує також приблизно мільйон. Антон планує взяти авто в кредит під 12% річних, не виводячи гроші з інвестицій. Дохідність ОВДП дозволить сплачувати кредит і залишатися в прибутку.

❌
У Юрія є знайомий, який минулого року вдало вклав гроші в крипту. Юрій так захопився цим прикладом, що планує взяти кредит, розраховуючи перекрити відсотки за рахунок криптоінвестицій. Ось тільки це ризиковані інвестиції, дохід не гарантований, а сплата кредиту обовʼязкова.

⚖️
Олена має гроші в ОВДП, а також має кредит. Ситуація так склалася, що вона хотіла б якомога швидше погасити кредит. У Олени два варіанти: продати ОВДП або взяти новий кредит, щоб погасити наявний (зараз кредити дешевші, ніж той, що вже є в Олени). Що краще, сказати важко: потрібно рахувати відсотки та комісії.

Ірина Осадча: керівниця з продажу інвестиційних продуктів ПриватБанку

 

Брати кредит, щоб інвестувати гроші, може бути хорошою можливістю отримати дохід, але лише за умови, що інвестор добре розуміється на фінансах та інвестиціях і чітко усвідомлює можливі наслідки такого рішення. По-перше, доведеться вибрати актив. Коли йдеться про кредитні гроші, безпечніше вкладатися в захисні активи.

 

Візьмемо для прикладу ОВДП (державні облігації). Під час купівлі ОВДП важливо враховувати не лише номінальну ставку, а й реальну дохідність. Обов’язково слід звертати увагу на показники SIM або YTM, оскільки саме вони відображають фактичний дохід інвестора з урахуванням ціни покупки, строку до погашення та дій з купонними виплатами (вилучати або реінвестувати).

 

Також необхідно прораховувати грошові потоки в часі. За держоблігаціями виплата купонного доходу зазвичай відбувається один раз на 182 дні, тоді як за кредитними зобов’язаннями платежі здійснюються щомісяця. Така різниця у періодичності виплат може створювати додаткове кредитне навантаження.

 

Саме тому інвестування в ОВДП з кредитних коштів потребує детального фінансового розрахунку, наявності запасу ліквідності та чіткого плану дій на випадок зміни умов або доходності.

→ Як заробляти на ОВДП: три стратегії

5. Потрібно покращити кредитну історію

✅
Світлана через рік-півтора планує подавати заявку на іпотеку, проте останні роки декілька разів мала прострочення за кредитами. Світлана планує за ці півтора року взяти декілька невеликих кредитів на побутову техніку, сплачувати їх точно за графіком, щоб на момент заяви на іпотеку кредитна історія покращилася.

❌
Іван також планує оформити кілька кредитів на гаджети та одяг, щоб «додати записи в кредитну історію». Але у Івана нормальна кредитна історія, тому додаткове кредитне навантаження в моменті її погіршить. Так, потім вона виправиться, але якщо терміново знадобиться великий кредит, можуть виникнути проблеми.

⚖️
Петро активно користується кредитною карткою, проте намагається вкластися в пільговий період. Усе для того, щоб банк бачив його активність і тримав кредитну історію гарною. Іноді Петро захоплюється та купує те, що не планував, адже кредитні гроші легше витрачати, ніж власні.

Владислав Корольов: керівник департаменту забезпеченого кредитування ПриватБанку

 

Кредитна історія суттєво впливає на рішення за будь-якими кредитом. Якість кредитної історії формується не кількістю договорів, а стабільністю платежів. Один невеликий кредит, погашений без затримок або навіть з реструктуризацією, значно краще, ніж велика кількість кредитів під високі відсотки, загальний обсяг яких не зменшується. Якщо немає резерву на непередбачувані витрати, навіть «навчальний» кредит може створити проблеми замість позитивної історії.

 

Краще спочатку безкоштовно перевірити свою кредитну історію, щоб розуміти, чи потрібно взагалі щось робити. Раз на рік замовити перевірку можна безкоштовно в Приват24 → «Кредити» → «Кредитний рейтинг».

Підсумуємо

Жити на власні кошти – правильно, але не завжди можливо. Кредит виручає за певних обставин, але має зворотний бік медалі. Витрачати чужі гроші легко, тому деякі люди захоплюються.

Ми розглянули нібито логічні ситуації, коли здається, що кредит працює тільки на користь і допомагає:

• отримати товар або послугу зараз замість накопичення роками;
• придбати товар вигідніше, адже він швидко дорожчає;
• зекономити, скориставшись вигідною пропозицією;
• заробити на інвестиціях;
• покращити кредитну історію.

Проте ситуації однакові, а підсумок різний. Комусь кредит допомагає, комусь може зробити гірше, а в інших випадках потрібно рахувати та зважувати.

Власне, це можна зробити кредитним гаслом фінансово грамотної людини: «Рахувати та зважувати».